До няколко месеца Revolut може да предлага директни преводи в лева

- Г-н Недев, как бихте обяснили какво е Revolut на средностатистическия български потребител, неизкушен от новите технологии? 

- Revolut не е за неизкушени от технологиите хора. Това е вид банкиране за онези, които още не са свикнали с традиционното или пък за такива, на които то им е омръзнало. За мен например ходенето в банков клон е неприятно преживяване и като цяло смятам, че това банкиране умира. Неслучайно започнаха да се правят и зони за самообслужване.

- Какви възможности предоставя мобилното приложение?

- Това е приложение за хора, които пътуват много и за които мобилността е на първо място. С него те могат, дори с безплатния план, да получат възможно най-изгодния обменен курс във всички валути, както и да плащат с карта по цял свят. Лимитът при безтаксовото обръщане е 5 хил. евро, което за повечето хора е напълно достатъчно. Revolut е и начин да получиш пари от чужбина по всяко време и в рамките на секунди.

- Отскоро Revolut предлага и сметка в български лева. Какви са възможностите за потребителите да използват валутата?

- Възможностите все още не са пълните. Това, което е пуснато в приложението, е опция, за която финансовите компании използват термина „достатъчно добро”. От Revolut са преценили, че засега е достатъчно добре в приложението да има поне някаква сметка в български лева, отколкото никаква. В момента единственият начин да я заредите е чрез през превод през дебитна карта. Това означава превалутиране през курса на българска банка, което все пак оскъпява обръщането. В бъдеще обаче идеята е тази сметка да се захранва директно с левове, без излишното превалутиране. Очаквам, че до няколко месеца ще предложат и левов превод към тяхната сметка.

- А какви са предимствата към момента?

- На първо място това, че може да плащате в левове. Ако например сте фрийлансър и получавате пари от чужбина в друга валута, ще може да ги харчите в България. В Revolut може да имате пари в няколко различни валути – 100 евро, 50 паунда, 30 долара и 10 лв. Но ако трябва да платите нещо тук на стойност 250 лв., приложението само ще превалутира каквото е необходимо, за да платите в левове.

- Revolut предлага и криптовалути. Какво е Вашето мнение за бъдещето им?

- Не съм много ентусиазиран. Крипотвалутите са идея, която звучи прекрасно на теория, но не е лесно да се реализира на практика. При това не заради технологията, тъй като блокчейнът е брилянтен сам по себе си. Но основното му приложение не са валутите. Ако вземем bitcoin, за мен той не е валута, а по-скоро финансов актив. С него не може да правите нищо, освен ако някой не счете, че той струва нещо. При валутите всичко опира до доверието, а изчерпи ли се то, всичко рухва. А и не мисля, че властите ще позволят връщане към твърда валута, а броят на bitcoin и останалите е ограничен и от тях не може да се произведе още.

- За какво служат криптовалутите в Revolut?

- Криптовалутите в Revolut не са реализирани в смисъл, който влагат онези, които ги харесват. Човек не може да си ги сложи на флашка или да ги прехвърли в криптоборса. Те са по-скоро като фючърси върху съответната криптовалута, т.е. вие имате възможност да си играете с курсовата разлика и да държите някаква криптовалута, но само в рамките на приложението.

- Задава се директивата PSD2. Как, според Вас, ще се отрази тя на банковия сектор? И како мислите за регулациите в сферата на финтех като цяло?

- Тази директива е насочена срещу монопола на банките, като идеята е да ги принуди да отворят данните за своите клиенти. Според мен първите, които ще се възползват от нея, вероятно няма да са толкова технологичните компании, колкото самите банки. Ако банката е достатъчно иновативна, ще съобрази да предложи банкиране на клиентите си за всичките им сметки, не само за тази в нейната. Като цяло PSD2 ще отвори много широко вратата пред финтех компаниите. Благодарение на нея например една р2р платформа като Klear ще може да прецени къде има нужда от кредит, какъв да е той, какъв да е методът на изплащане, както и да позволи инвестиране на свободни капитали и т.н. PSD2 е нещо като роуминга при мобилните оператори – докато те не бяха шамаросани, таксите бяха безобразни. В това отношение хубавото на европейския пазар е общият му характер и уеднаквяването на правилата.

Като цяло регулациите на финтех пазара в момента са полезни и защото ще решат проблема с дивия запад. Едно от най-важните неща е парирането на измами, тъй като технологиите сами по себе си са много добри, но има опасност да бъдат заклеймени на фона на някоя мощна измама. Пример е Китай, където има над 3000 платформи за p2p кредитиране, докато в света са около стотина. Там просто те служат на местните мафиотски структури, които се занимават със сенчесто кредитиране и рекет. В този ред на мисли, регулациите защитават от откровени измами.

- Как се развиват технически възможности за предотвратяване на измами при финансовите мобилните приложения?

- Интересното е, че в сферата на финтех се обособява подразделение, наречено регтех (от регулационни технологии). Хората се дразнят, когато им замразят акаунта заради съмнителен превод, но истината е, че ако няма основание за измама, е много лесно да се докаже. Идеята е, че има контрол. Решенията за идентификация са все по-добри – чрез видеовръзка, било то с човешка или автоматична оценка. Биометриката вече е на много високо ниво, а възможностите за разпознаване на лица, на символи и всичко останало в някои отношения са не по-лоши от това на човек.

- Към мобилното приложение на Revolut има и карта – как стои въпросът със сигурността при нея?

- Сигурността е на много високо ниво – като се започне с това, че всичко важно като информация е от задната страна, и се стигне до възможността за бързо блокиране и разблокиране. Дори някой да вземе картата ви, не може да направи абсолютно нищо с нея. През приложението има варианти тя да бъде замразена, да се забрани магнитната лента, безконтактните плащания или изцяло.

- Каква е ролята на банките в света на финтех иновациите?

- Банките лека полека разбират, че не могат да продължат да бъдат традиционни, макар и много трудно. Изумително е например как индустрията знае, че трябва да свали високите такси за превод в евро най-късно до декември месец и въпреки това нито една не го прави сега. А по този начин може най-малко да привлече потенциално нови клиенти. Промяната става много трудно и само след като някой им каже да я направят. Колкото и да твърдят, че са финтех, банките са далеч от приложения като Revolut. Банковият модел е на няколкостотин години и досега с почти нищо не се е променил. А ние всъщност нямаме нужда от банки, а от банкиране – от сметка, карта, възможност за преводи и кредити, за спестяване и нищо повече.

Банките се опитват да прилагат иновативни технологии, но твърде бавно. Те обаче могат да останат кеш процесори, защото някои хора предпочитат да работят с пари в брой. Възможност за тях е да предложат аутсорсинг услуга за кешови плащания.