„Машината за заеми“ на Джак Ма променя китайската банкова система
MYbank отпуска заеми на малки бизнеси за 3 минути, а необслужваните са под 1%
Джак Ма
Снимка: Alibaba Group
~ 3 мин.
Онлайн банката на Джак Ма прави тиха революция в начина, по който Китай кредитира малкия бизнес. Използвайки данни за плащанията в реално време и система за управление на риска, която анализира повече от 3000 променливи, за 4 години от създаването си MYbank на Ma е отпуснала 2 трлн. юана (290 млрд. долара) на близо 16 млн. малки компании.
Кредитополучателите кандидатстват с няколко докосвания на смартфона и получават парите в брой почти веднага, ако са одобрени. Целият процес отнема три минути и включва нула човешки банкери. Досегашният процент на несъбрани вземания е около 1%.
Бумът на финансовите технологии, който превърна Китай в най-големия пазар на електронни плащания в света, сега променя начина, по който банките взаимодействат с компании, които движат по-голямата част от икономическия растеж на страната. Тъй като MYbank и нейните конкуренти събират данни от платежните системи, социалните мрежи и други източници, те стават все по-удобни за по-малките кредитополучатели.
За китайската икономика в размер на 13 трлн. долара последствията биха могли да бъдат дълбоки. Недържавните фирми - най-вече малките предприятия - съставляват около 60% от растежа и наемат 80% от работниците.
Един уникален китайски източник на информация за банките е управляваната от правителството социална кредитна система, която беше тествана в градове в цялата страна като начин да се възнагради доброто и да се накаже лошото поведение. В един потенциален сценарий, цитиран от президента на MYbank Джин Сяолун в едно неотдавнашно интервю, собственик на малък бизнес, чийто социален кредитен рейтинг е намалял, защото не е успял да върне заема си, ще е по-трудно да получи заем.
Но най-голямата информация може да дойде от доставчици на плащания като Ant Financial на Джак Ма -най-големият акционер в MYbank. След получаване на разрешение от кредитополучателите, MYbank анализира транзакциите в реално време, за да получи информация за кредитоспособността. Например спадът в клиентските плащания във водещ магазин на търговец на дребно може да се окаже ранен показател, че перспективите на компанията - и способността й да изплати дълга - се влошават.
Резултатът от повечето данни и информация е процентът на одобрение на заеми в MYbank, който е четири пъти по-висок от този при традиционните кредитори, които обикновено отхвърлят 80% от исканията за кредит за малкия бизнес и отнемат поне 30 дни за обработка на заявленията, според Джин, който планира да удвои списъка на кредитополучателите на MYbank за три години. Той казва, че оперативните разходи на базираната в Ханжу фирма са около 3 юана спрямо 2000 юана на традиционни конкуренти.
MYbank, която през миналата година отчита печалба от 670 милиона юана, далеч не е единственият кредитор, използващ технология за стимулиране на кредитирането на малкия бизнес. Поделения на Tencent Holdings Ltd. и Ping An Insurance Group Co. имат подобни предложения, докато държавната China Construction Bank Corp. драматично увеличава присъствието си в тази ниша.
Вторият по големина кредитор в страната пусна мобилно приложение през септември, което може да обработи заявленията за заеми за 5 милиона юана за две минути. Строителната банка засили кредитирането на малкия бизнес с 51% през миналата година, което е над два пъти по-бързо от индустрията. Банката начислява среден лихвен процент от 5,3% за едногодишни кредити, малко над лихвения процент от 4,35%, и твърди, че неизпълнението е 0,3%.
Кредитополучателите кандидатстват с няколко докосвания на смартфона и получават парите в брой почти веднага, ако са одобрени. Целият процес отнема три минути и включва нула човешки банкери. Досегашният процент на несъбрани вземания е около 1%.
Бумът на финансовите технологии, който превърна Китай в най-големия пазар на електронни плащания в света, сега променя начина, по който банките взаимодействат с компании, които движат по-голямата част от икономическия растеж на страната. Тъй като MYbank и нейните конкуренти събират данни от платежните системи, социалните мрежи и други източници, те стават все по-удобни за по-малките кредитополучатели.
За китайската икономика в размер на 13 трлн. долара последствията биха могли да бъдат дълбоки. Недържавните фирми - най-вече малките предприятия - съставляват около 60% от растежа и наемат 80% от работниците.
Един уникален китайски източник на информация за банките е управляваната от правителството социална кредитна система, която беше тествана в градове в цялата страна като начин да се възнагради доброто и да се накаже лошото поведение. В един потенциален сценарий, цитиран от президента на MYbank Джин Сяолун в едно неотдавнашно интервю, собственик на малък бизнес, чийто социален кредитен рейтинг е намалял, защото не е успял да върне заема си, ще е по-трудно да получи заем.
Но най-голямата информация може да дойде от доставчици на плащания като Ant Financial на Джак Ма -най-големият акционер в MYbank. След получаване на разрешение от кредитополучателите, MYbank анализира транзакциите в реално време, за да получи информация за кредитоспособността. Например спадът в клиентските плащания във водещ магазин на търговец на дребно може да се окаже ранен показател, че перспективите на компанията - и способността й да изплати дълга - се влошават.
Резултатът от повечето данни и информация е процентът на одобрение на заеми в MYbank, който е четири пъти по-висок от този при традиционните кредитори, които обикновено отхвърлят 80% от исканията за кредит за малкия бизнес и отнемат поне 30 дни за обработка на заявленията, според Джин, който планира да удвои списъка на кредитополучателите на MYbank за три години. Той казва, че оперативните разходи на базираната в Ханжу фирма са около 3 юана спрямо 2000 юана на традиционни конкуренти.
MYbank, която през миналата година отчита печалба от 670 милиона юана, далеч не е единственият кредитор, използващ технология за стимулиране на кредитирането на малкия бизнес. Поделения на Tencent Holdings Ltd. и Ping An Insurance Group Co. имат подобни предложения, докато държавната China Construction Bank Corp. драматично увеличава присъствието си в тази ниша.
Вторият по големина кредитор в страната пусна мобилно приложение през септември, което може да обработи заявленията за заеми за 5 милиона юана за две минути. Строителната банка засили кредитирането на малкия бизнес с 51% през миналата година, което е над два пъти по-бързо от индустрията. Банката начислява среден лихвен процент от 5,3% за едногодишни кредити, малко над лихвения процент от 4,35%, и твърди, че неизпълнението е 0,3%.
