Потребителското кредитиране в България ще продължи да расте

Жозе Салойо е управителят на „БНП Париба Лични Финанси“ за България от април миналата година. Той има над 15-годишен опит в областта на потребителското кредитиране, а цялата му кариера е свързана с „БНП Париба“.

- Г-н Салойо, каква е оценката ви за сектора на кредитирането в края на годината – повече или по-малко кредити теглиха българите през 2019 г.?

- Оценката ни е категорична – 2019 г. беше успешна за сектора. Виждаме, че банковата система е стабилна и резултатите растат. Този ръст е движен от нарасналия апетит на хората за потребителски заеми и те кандидатстваха за по-големи суми.

Последното издание на нашия обзор „Потребителският кредит на българина“ показа, че в последните 6 месеца на 2019 г. средната сума на заявленията за потребителски кредити е нараснала с 8% в сравнение с периода ноември 2018 - май 2019 г. и за първи път надхвърли 7000 лв. Отбелязваме и ръст на средната заявка за покупка на стоки на изплащане и през 2019 г. тя надхвърли 1000 лв.

Повишеното търсене на кредити доведе до двуцифрен ръст на нашия бизнес. Финансирахме проектите на десетки хиляди хора, които използваха продуктите и услугите на "БНП Париба Лични Финанси". Това прави компанията ни един от важните двигатели на ръста на икономиката.

- Има ли промяна в нуждите, за които хората търсят кредити?

- Да, има промени, които също доказват положителното развитие на сектора. Хората финансират по-големи проекти като ремонт на дома и покупка на автомобил или си купуват на изплащане по-висок клас стоки. Това е и обяснението за ръста на средната заявка. Например средната сума на заявленията на кредитите за ремонт на дома нарасна до 7 075 лв., а заявленията за употребявани коли вече са на средна стойност над 7300 лв.

Втората интересна тенденция е, че подобно на много европейци в по-богатите държави, българите на възраст над 50 години кандидатстват за кредити за ремонт на дома, покупка на нов автомобил или ваканции. Тези хора подадоха и заявленията с най-висока средна стойност – 8417 лева. Обяснението ни за тази тенденция е, че стандартът на живот на хората се повишава и се доближава до европейската средна класа.

Третата важна промяна е, че финансовата грамотност на хората расте. Мога да кажа, че българите желаят все повече да управляват разумно личните си финанси. Доказателство за това е фактът, че средната сума на заявленията за кредити за обединяване на задължения вече е близо 10 хил. лв. Това е най-високата средна стойност сред топ 5 проектите, финансирани с потребителки кредит от "БНП Париба Лични Финанси".

- През юли отчетохте, че в периода ноември 2018 - май 2019 г. средната сума на потребителските кредити нарасна с 16% на годишна база. Това стабилна тенденция ли е или еднократно явление?

- Това е стабилна тенденция и средната сума на заявките постоянно расте. В периода юни-ноември 2019 г. тя за първи път надхвърли 7000 лева и достигна 7167 лева. Това е ръст от 13.3% на годишна база и 8% в сравнение с ноември 2018 - май 2019 г.

Този продължаващ ръст показва, че хората са спокойни по отношение на личните си финанси. Това се дължи на растящата икономика, ниската безработица и ръста на доходите. Тук по-важна е втората тенденция – българите имат положителни очаквания за своето бъдеще. Те не очакват сериозна криза и затова кандидатстват за по-големи кредити с по-дълъг срок на изплащане.

- Доведе ли ръстът на средната заявка до ръст на необслужваните кредити или не се наблюдава такава тенденция?

- Ние не наблюдаваме такава тенденция. Нивото на необслужваните кредити за нашата компания е ниско и продължава да се понижава със средните темпове за пазара.

Основните причини за това са две. Първата е, че ние не отстъпваме от политиката си да действаме като отговорен кредитор и съветник на нашите клиенти. Това означава, че можем да кажем „Не“ на заявка за кредит, ако клиентът би срещнал затруднения при обслужването на заема. Също така ние използваме много ефективна система за управление на риска, която ни помага да поддържаме нивото на необслужваните кредити ниско.

Втората причина е, че българите са все по-отговорни към начина, по който обслужват кредитите си. Те знаят, че коректното изплащане на заема е инвестиция в бъдещето, тъй като им помага да изградят добра кредитна история, което би им осигурило достъп до по-голямо финансиране.

- Миналата година Frontex International излезе с коментар, че банките продават на колекторските фирми по-малки пакети от „лоши“ кредити, но по-често. Направи ли "БНП Париба Лични Финанси" такава промяна и ако да, каква е причината?

- Ние не сме променили начина си на работа с такива агенции. За нас сред водещите фактори при избор на партньор за подобни сделки са ценностите на компанията по отношение на етика и отговорност. Те трябва напълно да отговарят на високите стандарти, по които ние работим.

- В началото на 2019 г. в Пловдив обявихте, че българите все повече ползват кредитни карти като инструмент за ежедневни плащания. Продължава ли да расте употребата на кредитни карти и как това се отрази на нивото на лошите кредити?

- Да, хората все повече използват нашата кредитна карта и я възприемат като инструмент за ежедневни плащания. Това се доказва от факта, че 70% от плащанията на ПОС терминал са основно в хранителни магазини и бензиностанции, а средната трансакция е около 100 лева.

Повишеното използване на кредитни карти не доведе ръст на необслужваните заеми. Хората разбират, че това е удобен платежен инструмент и затова обслужват картите си редовно.

- Отново в Пловдив анонсирахте старта на процеса за дистанционно подписване на договор, с който онлайн покупката на изплащане отнема само 20 минути. Какво показват данните – харесват ли българите тази иновация и расте ли използването ѝ? Какви други иновации предложихте през 2019 г.?

- Година след старта, можем да кажем, че процесът за дистанционно подписване на договор за онлайн покупка на изплащане доказа, че е иновация, която променя сектора. Той определено подкрепи онлайн сегмента при покупка на изплащане и към момента около 86% от клиентите биха могли да се възползват от тази опция за подписване на договор. Хората се доверяват на тази иновация, защото тя е удобна и сигурна. Например, необходимите лични данни се предоставят в изключително сигурната дигитална среда на "БНП Париба Лични Финанси".

Пускането на този процес е важна част от нашата стратегия да предоставяме на хората иновативни и удобни решения. Наскоро пуснахме и нашия онлайн асистент „Chatty”, който помага на клиентите през всяко едно устройство да извършват много операции, свързани със следпродажбеното обслужване, като проверка на статуса на кредита или размер на вноската, без да се налага да посещават наш офис. Тази услуга е напълно безплатна и всеки месец от нея се възползват над 7000 човека.

Само преди месец пуснахме и удобната опция за плащане на вноски по кредит през сайта ни. Тя също е без каквито и да е такси за нашите клиенти.

- Имате ли някакви притеснения, свързани със забавянето на икономиката на Германия, евентуален спад на инвестициите в България и понижение на потреблението?

- Както много български и чужди експерти прогнозират, ръстът на БВП на България ще е по-висок от средния за ЕС, безработицата ще остане ниска и доходите на хората ще продължат да растат. Ето защо ние сме спокойни по отношение на потреблението и не очакваме спад.

- Какви са очакванията ви за 2020 г. и планирате ли други иновации за своите клиенти?

- Като цяло очакванията ни за следващата година са положителни. Пазарът на потребителското кредитиране ще продължи да расте, движен от ръста на потреблението. Това означава, че хората ще продължат да се стремят да реализират важните проекти в живота си и да ги финансират с потребителски кредити. В резултат, очакваме, че бизнесът ни ще продължи да расте.

Що се отнася до иновациите, развитието им е в ДНК на нашата компания и за нас като един от основните играчи на пазара е естествено прилагаме нови решения, с които постоянно да подобряваме изживяването на нашите клиенти. Например, през 2019 г. стартирахме нови продукти и услуги като дистанционния процес за подписване на договор при онлайн покупка на изплащане, специалната „Зелена Оферта“ за покупка на електромобили, решението за самообслужване „Chatty” и възможността за плащане на вноски по кредит през уеб сайта ни без такси. Ние ще продължим да инвестираме в тази посока и екипите ни работят по проекти, базирани на изкуствен интелект, електронно обучение и роботизация, които ще ни позволят да предложим нови атрактивни решения за нашите клиенти и да прехвърлим повтарящи се задачи на роботи. Така ще улесним потребителското пътуване на нашите клиенти и ще им предоставим много добро клиентско изживяване с БНП Париба Лични Финанси.