Българите теглят кредити за техника, ремонти и стари дългове

Ралица Захариева, директор „Маркетинг и комуникации” на БНП Париба Лични Финанси, България пред Economic.bg

Как оценявате сектора на потребителското кредитиране в България и кои са основните играчи на пазара?

- В последно време се наблюдава  положителен тренд по отношение на търсенето на финансиране в България. Новият ни бизнес расте през последните години и очакваме тази тенденция да се запази и през 2016 г. Все още не можем да кажем, че сме достигнали обемите от 2008 г., но наблюдаваме ръстове, които са близки до тези от 2008 г.

Основната тенденция, която наблюдаваме е повишен интерес към по-големи потребителски кредити с по-дълъг срок на изплащане. Към момента те формират около 2/3 от нашия бизнес, което е в резултат на подобряването на процесите и на пускането на нови продукти. 

Що се отнася до основните играчи на пазара, освен компании като нашата, специализирани в потребителското кредитиране, голям дял имат и банките. С тях ние се конкурираме в сектора на потребителските, а не на ипотечните кредити. Откакто в края на 2015 г. пуснахме и кредитна карта се конкурираме и в този сегмент.

Кредитирането все още остава свито, въпреки ниските лихви, а броят на необслужваните кредити продължават да расте. Очаква ли се промяна на тази тенденция и какви са вашите очаквания за лошите кредити?

- Най-напред бих искала да уточня, че наблюдаваме раздвижване на пазара на потребителско кредитиране. За първите 6 месеца на 2016 г. беше отчетен ръст на сектора от малко над 10% в сравнение със същия период на 2015 г. Същата тенденция за ръст на обемите наблюдаваме и в нашата компания.

По отношение на необслужваните кредити, тенденцията е за намаляване на техния обем както при банките, така и при небанковите финансови институции. Конкретно за нашата компания мога да кажа, че портфейлът ни е подобрен и стабилен и нивото на лоши кредити през последните 3 години е ниско. Конкретно при заемите са покупка на стоки на изплащане, от 100 клиенти 97 изплащат коректно задълженията си.

Статистиката на БНБ показва, че и през тази година се запазва тенденцията за нарастване на размера на влоговете. Оказва се, че все повече домакинства предпочитат да спестяват парите си, вместо да ги инвестират или влагат в покупки. На какво се дължи това и какви са очакванията ви за тази година? 

- Наистина, както виждаме и от данните на БНБ, понижаването на лихвите не води до ръст на кредитирането в банковия сектор. В същото време наблюдаваме противоположен тренд – новият ни бизнес расте и очакваме, че резултатите за 2016 г. ще покажат ръст на годишна база.

Как смятате, че ще се отрази икономическата среда върху потребителското кредитиране?

- Данните на НСИ показват, че ръстът на БВП е по-висок от очаквания. Добри новини са и ръстът на потреблението от над 1% на годишна база и спадът на безработицата, който също е по-голям от прогнозирания, като се очаква през 2016 г. нейното ниво да достигне 8,2%-8,3%. С възстановяването на икономиката и ръста на заетостта, ще се увеличат доходите на хората, те ще станат по-уверени по отношение на личните си финанси и ще потребяват повече. Вече наблюдаваме тенденция за увеличаване на търсенето на потребителски кредити от домакинствата, а ръстът на кредитирането ще доведе до ръст и на потреблението. Така че, според мен, перспективите за 2016 година са добри.

За какво най-често клиентите ви теглят кредити и в какъв размер са те?

- Нашият бизнес модел е базиран на финансирането на възможно най-голям брой проекти на клиента – от сравнително малки идеи като покупка на стоки на изплащане до ремонт на дома, покупка на автомобил, обединяване на задължения и почивка. Предлагаме два типа потребителски кредити. Първият са кредити за покупка на стоки на изплащане. Вторият тип са потребителски заеми в размер до 70 000 лв. за финансиране на големи проекти като ремонт на дома, обединяване на задължения, покупка на автомобил и др.

Най-често хората кандидатстват за потребителски кредит за покупка на стоки на изплащане за телевизори, смартфони, лаптопи и бяла техника като перални и хладилници. Хората търсят финансиране и за покупката на обзавеждане като спални комплекти, холни секции, матраци и дивани. На практика днес всичко може да се купи на изплащане с потребителски кредит като ние финансираме над 500 вида стоки, предлагани от нашите над 2 600 търговски партньори.

Друго основно направление е и финансирането на големи проекти на клиентите като ремонт, обединяване на задължения, покупка на автомобил, пътуване и други. За тези цели ние отпускаме потребителски кредити до 70 000 лева, което става през мрежата ни от офиси и през интернет страницата ни, която е „виртуален магазин за кредити“.

Наскоро обобщихме информацията, която имаме за търсенето на такива по-големи кредити във второто издание на нашия обзор „Потребителският кредит на българина“. Според данните трите топ цели, за които хората кандидатстват са ремонт на дома, обединяване на задължения и пари в брой. Най-високата търсена средна сума е при кредитите за консолидация – 5 761 лева. За ремонт хората кандидатстват средно за около 4 600 лева, а за пари в брой – за около 3 200 лева.

През последната една година наблюдаваме ръст на интереса към кредитите за обединяване на задължения като в периода ноември 2015 г. – април 2016 г. получихме със 7% повече молби за този продукт в сравнение с май-ноември 2015 г., а средната сума, за която хората кандидатстват нарасна с над 8%. Това показва, че все повече хора оценяват удобството на кредитите за консолидация, което се изразява в пестене на време и пари. Ще ви дам един пример: с нашия продукт за обединяване на задължения редуцирането на месечната вноска може да бъде до 60%. Това се постига чрез рефинансиране на старите задължения при по-добри условия в сравнение с тези, при изтеглянето на съответния кредит и чрез удължаване на срока на кредита, което води до по-малки вноски и чрез плащането на само една такса за превод, а не на 2, 3 или повече към различни финансови институции.

Ще се отнася до профила на клиентите, при кредитите за покупка на стоки на изплащане е логично младите хора, на възраст до 30 години, да имат по-голям интерес към устройства като мобилни телефони и лаптопи. През първата половина на 2016 г. хората от тази група са подали близо 40% от молбите за смартфони и почти 35% от молбите за покупка на лаптопи. При потребителските кредити за финансиране на проект, най-активни са хората над 30 години, които имат стабилни доходи и са спокойни, че могат да обслужват по-големи кредити.

Научиха ли се българите да използват кредитни карти за покупки и различни разплащания? Какъв е процентът на хората, които използват картите си с тази цел?

- Българинът все повече оценява удобството на разплащането със средства, различни от пари в брой. Доказателство за това е фактът, че близо 60% от картите на пазара се използват за покупки, а не за теглене на пари. Според данните на международните картови оператори, интересът към този тип продукти все повече нараства и се очаква, че делът на плащанията на стоки и услуги в брой непрекъснато ще намалява.

Ние също подкрепяме този тренд като в края на миналата година пуснахме собствени кредитни карти в партньорство с MasterCard. Картите ни са с револвиращ кредитен лимит до 10 000 лева и обединяват в себе си няколко финансови услуги – теглене на пари в брой на банкомат, покупка на стоки на изплащане, с фиксирана лихва и на равни месечни вноски, превод от карта към сметка, пазаруване на POS терминал и онлайн. 

Как успявате да преборите силната конкуренция от страна на банките?

- Има разлика в потребителките кредити, отпускани от банките и финансови институции. Ние предлагаме специализирани продукти за финансиране на проекти като външно и вътрешно обновление на дома, покупка на автомобили, консолидиране на задължения и други. Освен това, всички наши кредити са с фиксирана лихва и вноска за целия период на изплащане.

 Бъдещето на кредитирането е в иновациите и предлагането на дигитални услуги. Доколко подготвена е БНП Париба Лични Финанси да отговори на тези предизвикателства и как се променя моделът на кредитирането?

- Развитието на онлайн кредитирането е стратегическа посока и инвестираме много в разработването на удобни дигитални решения. Например, въведохме нова информационна система, която предостави на клиентите и бизнес партньорите ни достъп до нови услуги.

Компанията ни беше първата, която предложи възможност за изцяло онлайн покупка на изплащане и в момента работим с всички наши партньори, които имат електронни магазини. През сайта ни, който е виртуален „магазин за кредити”, хората могат да кандидатстват за големи потребителски кредити по същия бърз, удобен и най-вече сигурен начин, както ако си купуват нова пералня на изплащане в магазина.

Нашите данни показват висок интерес към онлайн кредитирането, както при финансирането на покупка на стоки на изплащане, така и за потребителски кредити. Класацията ни „Топ 10 на изплащане“ показа, че през първата половина на 2016 г. най-често сме получавали онлайн молби за финансиране на покупката на смартфони, телевизори и лаптопи.

Що се отнася до потребителското кредитиране, в периода ноември 2015 г. – април 2016 г. отчетохме ръст от 7% на молбите, получени през интернет. Най-активни в използването на този канал за кандидатстване са хората на възраст 20-39 години, които са по-често онлайн и се възползват от удобствата, предоставяни от иновативните канали.

Как ще се промени кредитирането до 10 години?

- Според мен в бъдеще играчите на пазара ще се конкурират не само в предлаганите лихви, но също така и по отношение на качеството на услугата, на удобство и прозрачност.  Хората все повече ще търсят удобни за ползване финансови продукти с прозрачни условия. Те искат ясно да видят точно какъв ще бъде размерът на вноската и колко ще платят накрая на периода. Затова и всички кредити са с фиксирани условия, които не се променят за целия период на кредита. Това е и нашият ангажимент към клиентите да отпускаме кредити при ясни, прозрачни и непроменливи условия.

Клиентите искат и бърза процедура за кандидатстване и одобрение при минимум бюрокрация. През миналата година по поръчка на БНП Париба Лични Финанси, България беше проведено национално проучване „Нагласи и навици на използване на кредити”. Данните показват, че одобрение до 24 часа е особено важно за 34% от ползвателите на кредити.

За да отговорим на тези изисквания, ние прилагаме иновативни решения като системата ни за автоматични становища, която ни позволява да дадем отговор на 70% от молбите за покупка на стоки на изплащане до 1 минута, а на останалите в рамките на 15 минути. Компанията ни дава становище на молбите за потребителски кредит до един час, а парите се превеждат по сметка на клиента до 24 часа. Основното предимство на системата е, че с нея се избягва субективният елемент при вземане на финално решение.

В следващите години много важна ще бъде и ролята на компаниите за това да кредитират отговорно и да допринасят за повишаването на финансовата култура на хората. Ние можем да кажем „Не”, ако отпускането на кредит би се отразило на жизнения стандарт на клиента или ако той би срещнал затруднения при покриването на месечните вноски. Това е част от политиката за отговорно кредитиране, която компанията ни следва стриктно още от създаването си през 1953 г.