Тихомир Тошев: Ипотечните кредити поевтиняват

-    Г-н Тошев, как бихте характеризирали ситуация на кредитния пазар в момента?
Не можем да кажем, че има някаква рязка промяна на кредитния пазар в сравнение с миналата година. Промяната е в посока намаление на лихвите през тази година, като тази тенденция продължава от лятото - сезон, който не е много активен по отношение на оферти. Това обаче все още не е достатъчно, за да кажем, че пазарът става по-жив и по-активен. Той продължава да е приблизително като този от миналата година.


-    Данните на БНБ показват свиване на потребителските кредити и запазване на лихвените нива. Защо се получава така?

Потребителските кредити са малко по-рисков кредитен продукт, тъй като се обезпечава само трудовото правоотношение. Затова при този продукт има по-високи лихви, но и не толкова голяма активност от страна на потребителите.

Българите в момента не искат да задлъжняват допълнително и ако имат някакви належащи разходи предпочитат да се разплатят със спестените си средства. Може да пристъпи към теглене на кредит само в краен случай. Обемите на теглените заеми се свиват и поради оформящата се нова тенденция на пазара. А тя е, че хората, които имат свободен ресурс, погасяват по-рано своите потребителски кредити или части от тях, за да намалят задлъжнялостта на семейството. Това също води до свиване на общия обем, тъй като новоотпуснатите кредити са по-малко, а при първа възможност хората погасяват вече изтеглените си заеми.


-    Очаква те ли ситуацията да се промени и предвиждате ли поевтиняване на кредитите?

Тази тенденция е видима и тя продължава вече трета година. След тежката 2009 г. през 2010 г. лихвите започнаха бавно да вървят надолу. Що се отнася до ипотечните кредити, поевтиняването на финансовия ресурс ще продължи. Това ще става бавно, както в последните няколко години. При потребителските кредити по-скоро очаквам задържане на лихвите на сегашните нива или леко намаляване при отделни промоционални предложения или по-специфични продукти на потребителските кредити.  Ако направим сравнение с останалите страни от Европейския съюз, ще видим, че нашите лихви са средни за този пазар. Докато при ипотечните кредити лихвите у нас са в границите на високите нива. Затова и има възможност за по-голямо намаление  при този сегмент.


-    За какво се теглят най-често кредити?

В по-голямата си част ипотечните кредити се теглят за покупка на имот. В по-малка част - около 5-6 процента от случаите, средствата са предназначени за други нужди, като ремонти на притежаваното жилище или възникнала рязка необходимост от наличието на по-голяма сума пари за бизнес или за обучение в чужбина.

Тенденцията показва, че към потребителски кредити се пристъпва, когато домакинството има нужда да направи по-голям разход. Повече от половината от потребителските кредити се теглят с цел по-сериозен ремонт на жилището, изолация, смяна на дограма. По-малък процент - около 10 процента, се теглят за погасяване на по-малки заеми към различни финансови институции, към ютилити компаниите.   


-    Какви са най-често теглените суми?

Най-често теглените суми продължават да се движат между 5 000 и 10 000 лв. Изключение са сумите между 20 000 до 30 000 лв. В повечето случаи те се теглят за доплащане на покупката на недвижим имот, когато хората разполагат с по-голямата част от средствата в брой и не искат да теглят ипотечен кредит. Не очаквам сериозна промяна в размера на теглените суми, като търсенето ще остане в диапазона между 5000 и 10 000 лв.


-    Увеличават ли се ипотеките?

Спрямо миналата година очакваме, че през тази ще има малък ръст. Той ще се оформи най-вече в последните месеци на годината и ще е в рамките на 3 до 5 процента. Като суми обаче не очакваме промени. Българският потребител не иска да задлъжнява и предпочита, ако се наложи, да тегли по-малки суми за по-малки апартаменти на по-добра цена. Средният размер на ипотечните кредити продължава да се колебае между 28 000 - 32 000 евро.


-    Какви жилища се търсят най-много?

Българинът продължава да търси жилища с максимално добра локация, бързи транспортни връзки, както и постигането на максимално добра цена. От друга страна се вижда, че купувачите имат дори и малко нереалистични очаквания за цената, за това до колко ниска цена могат да намерят за апартамента, който смятат, че им е необходим. Това прави пазара свит, а броят на сделките е все още далеч от години като 2007-2008 г. Можем да кажем, че се предпочита двустаен апартамент в добър квартал, с добра локация, в рамките на около 40 000 евро.


-    Наблюдава ли се вече поскъпване на имотите, които се намират в близост до новия лъч на метрото?

Аз лично не виждам такова поскъпване. Може би се наблюдава по-голямо търсене на имоти около метрото и това е съвсем обосновано. Хората в София виждат предимството на метрото, бързото и лесно предвиждане. Със сигурност търсенето на жилища в тези райони ще продължава да нараства, но дали това ще доведе до повишаване на цените все още е твърде рано да се говори. Към момента цените около метрото са стабилизирани. Ако гледаме на годишна база, най-вероятно ще бъде отчетен някакъв малък ръст в рамките на от 3 до 5 процента.


-    Как се справят домакинствата с вече натрупаните задължения? Казахте, че избягват да теглят нови кредити.

Това, което се вижда е, че домакинствата се справят все по-успешно спрямо първите години на кризата, характерна с намалените доходите, трудността на разпределяне на семейния бюджет спрямо новата финансова обстановка. През тези няколко години потребителите се научиха, че от всяка ситуация има някакъв изход и той трябва да се търси активно. Виждаме, че все по-често има месеци, в които се отчита намаляване на лошите потребителски кредити вместо да се увеличават или когато има ръст, той е доста по-малък в сравнение с предходните години. Това означава, че домакинствата все по-успешно се справят с покриването на задълженията си по текущите кредити. Естествено има и хора, които не могат да покриват задълженията си. Най-вероятно ще им трябва доста по-дълго време, за да стабилизират семейните си бюджети и да започнат да обслужват теглените заеми.


-    Как стои въпросът при фирмите? Кои сектори се "задъхват" най-много?

При фирмите проблемът е още по-тежък. Заради свитото потребление и кризата бизнесът страда много повече. Трудно е да се определят сектори, за които можем да кажем, че са по-зле от други. Естествено виждаме, че при строителството и недвижимите имоти има големи трудности. Но във всеки един сектор има фирми, които се представят много добре и такива, които изпитват проблеми, тъй като преди кризата са имали по-неразумно финансово поведение и са натрупали повече дългове. Има доста фирми, които и тази година ще обявят фалит и ще излязат от пазара, но все още е рано да се говори за по-точен процент. Но има и такива, които са на другия полюс и са стабилни във време на криза. Като цяло на бизнеса му е по-трудно. Но виждаме, че  търсенето на кредитиране от страна на фирмите нараства, като се очаква в края на годината да бъде отчетен ръст в рамките на 10-12 процента спрямо предходната.