Лихвите ще останат ниски и тази година

Ани Ангелова e член на Управителния съвет и Изпълнителен директор на Райфайзенбанк с ресор Банкиране на дребно. Разговаряме с нея за тенденциите в потребителското кредитиране.

Г-жо Ангелова, какви резултати отчита Райфайзенбанк България в потребителското кредитиране за изминалата 2016 г. и какви са очакванията Ви за 2017 г.?

Изминалата година беше много динамична в кредитирането на граждани. За поредна година отчетохме двуцифрен ръст в обема на отпуснатите потребителски кредити; за Райфайзенбанк ръстът в обемите новоотпуснати кредити беше около 30%. Възходящата тенденция продължава и през 2017 г.

В последната година се отчита сериозно раздвижване в ипотечния сектор. Какви са причините и как очаквате да продължи тази тенденция в настоящата година?

Ипотечното кредитиране отбеляза поредна година на растеж. Близо 20% беше ръстът в новите обеми на банковия пазар, а при нас ръстът беше около 60%. Различни фактори оказаха влияние през миналата година - до голяма степен това са ниските лихви по депозити и кредити. От една страна, ниските лихви по депозитите естествено стимулират инвестирането на спестяванията в алтернативи, една от които е недвижимият имот. 

От друга страна, ниските лихви по кредитите направиха ипотечното кредитиране по-достъпно. Сред останалите фактори са, разбира се, развитието на икономиката, ръстът на БВП, по-ниската безработица; подобрението в доходите в някои сектори.

Достигнаха ли лихвите по кредити своето най-ниско ниво, или може да се очаква още намаление, на фона на започналия от САЩ тренд за повишение на основната лихва? Кога очаквате той да се пренесе към Европа и България?

Лихвите са на исторически ниски лихва – според данните на БНБ през миналата година лихвите по ипотечните кредити намаляват с 1.1 пункта, а при потребителските – с цели 2.2 пункта – за разлика от 2015 г., когато спадът бе по-голям при жилищните кредити. В САЩ вече започна повишение на лихвените нива, но не очакваме ЕЦБ веднага да последва Федералния резерв – т.е. поне до края на годината и началото на следващата е най-вероятно лихвите в Европа и България да останат ниски.

Депозитите също са с исторически ниски лихви у нас. В тази връзка, ориентират ли се българите към други форми на спестяване и инвестиции? Как биха могли алтернативите да бъдат по-широко приети?

При тези почти нулеви лихви по депозитите е съвсем логично клиентите ни все повече да се интересуват какви са алтернативите за техните вложения. Алтернативи на традиционните банкови депозити достъпни за широк кръг спестители има. Нашата роля е да ги разясним на клиентите и да съдействаме на всеки да направи своя избор. Опитът ни показа, че повечето хора не познават добре алтернативите на банковия депозит и затова инвестираме много във финасово консултиране. 

Осъзнахме, че имаме роля да обясним на широк кръг клиенти по достъпен и разбираем начин какви са ползите от тях за инвестиране в застраховка Живот със спестовен характер, във взаимен фонд  или да започнат да заделят пари за допълнителна пенсия в Доброволен пенсионен фонд, например. Заедно с дъщерното ни дружество Райфайзен Асет Мениджмънт проведохме различни инициативи като консултации във фейсбук, дни на отворените врати за взаимните фондове. С партньора ни застрахователна компания Уника направихме и образователни видеоклипове за клиентите, за да достигнем до по-широк кръг от хора. 

Вярваме, че е важно клиентите да познават продуктите, които ползват и затова полагаме много грижа на най-първия етап от контакта с всеки да установим кое решение е най-добро и да разясним характеристиките на продукта. 

Забелязахме, че клиентите, които се стремят да управляват рационално парите си са тези, които първи се обърнаха към алтернативите за своите спестявания. Клиентската база на управляващото ни дружество Райфайзен Асет Мениджмънт нарасна с над 30% само за една година, като тук е важно да спомена, че през последните години направихме продуктите на дружеството достъпни за много широк кръг клиенти. Например, за най-масовия ни продукт - „Индивидуален инвестиционен план“ минималната месечна сума за инвестиране е 30 лв.- една наистина приемлива сума. Средствата се инвестират в нискорисков фонд по избор на клиента, месечната сума може да се тегли автоматично от сметката. По този начин клиентите са напълно облекчени, а и неусетно натрупват спестявания.

Планира ли Райфайзенбанк България разширяване на клоновата си мрежа и наемането на нови служители?

Клоновата ни мрежа е оптимална за настоящия етап и плановете ни са по-скоро да я поддържаме. Следваме клиентите си и откриваме нови офиси там, където имаме повече клиенти и излизаме от пазари, ако установим трайни спадове. Продължаваме да инвестираме в подобряване на клиентското преживяване в офисите ни и вървим към все по-голямо обвързване на традиционния банков офис с новите технологии.

Онлайн банкирането навлиза все по-уверено. Каква част заема от от бизнеса на Райфайзенбанк България и какви са очакванията Ви за неговото развитие, с оглед на все по-сериозното навлизане на технологиите в ежедневието ни?

През миналата година 9 от 10 превода в Райфайзенбанк са се нареждали електронно. Значително расте и ползването на интернет банкирането – например през мобилното приложение на Райфайзен Онлайн преводите са се увеличили двойно през миналата година и тази тенденция става все по-силна. Такъв е случаят и при банковите карти – широкото навлизане на безконтактната технология увеличава все повече ползването на картите за плащане на стоки и услуги. 

Новите технологии подобряват и общуването ни с клиентите и го правят по-бързо, и удобно за тях – чрез Фейсбук,  където отговаряме на стотици въпроси на клиенти и им съдействаме по различни казуси; чрез Вайбър, където може да се намери полезна информация за най-близкия клон или банкомат, или информация за карти; чрез възможностите за онлайн искания за кредити и кредитни карти.   

Как си представяте модерната банка на бъдещето?

Банката все повече ще бъде буквално в ръцете на клиента чрез смарт устройството му  - няма значение дали телефон, таблет, часовник или нещо друго. Ежедневното банкиране ще преминава от там – бързо, лесно, удобно и много по-евтино. То е и сигурно, защото банките инвестират много в тази посока. 

Банковият офис обаче, също ще остане, както го познаваме сега – само касите с бронираните стъкла все повече ще намаляват. Но ще остане човешкото, тъй като дори изцяло да преминем към електронно банкиране, необходимостта от консултация ще остане. Аз например не бих си взела ипотечен кредит, без да обсъдя с банков консултант.