Застраховаме се онлайн с няколко клика

Александър Джоганов, Искра Николова и Ивайло Йосифов са трима специалисти в застрахователния сектор, които са работили във висшия мениджмънт на Дженерали България Холдинг - Ивайло е главен Изпълнителен директор и член на борда на директорите, Александър е Изпълнителен директор и член на борда, а Искра е Търговски директор. Впоследствие те решават да се отделят и да започнат да осъществяват една идея, която с годините опит разбират, че е необходима промяна на застрахователния пазар. Economic.bg разговаря с тях за бъдещите им планове и амбиции и бъдещето на платформата VirtualBroker.

Разкажете ни повече за вашата компания. Как се роди идеята за създаване на VirtualBroker?

Истината е, че застраховането остана единственият недотам  недигитализиран бизнес. В днешно време през телефона си можете да си купите кола, екскурзия и какво ли още не, но не можете да направите нещо изключително елементарно – да си вземете застраховка.

Докато работехме в чужди компании, ние осъзнахме, че това не е проблем в България, а в цяла Европа и дори в по-развитите страни. Тогава решихме, че нещо трябва да се направи по въпроса и се събрахме и започнахме да мислим по темата.

Наши приятели от Швейцария също се присъединиха към идеята и така започна всичко. До момента сме инвестирали около 500 000 евро в нашата идея и продължаваме да търсим инвестиране от чужбина, за да стигнем до повече чужди пазари. Екипът ни е от 4 програмисти и ние тримата. Момчетата са млади и имат креативни идеи.

Снимка: Александър Джоганов

Защо решихте първо да се популяризирате в други европейски страни, не в България?

Инвестицията е почти изцяло наша. Чужд инвестиционен фонд ни помогна с малко средства и се оказа, че чуждите държави гледат много по-сериозно на идеята ни. Вече работим близо два месеца онлайн и  вече имаме клиенти. У нас е наложен вариант, в който трябва да се отиде до офиса на застрахователните брокери и не можете вие да изберете точния момент кога да свършите дадено нещо, а трябва да се съобразявате с работно време, което обикновено съвпада с вашето. Нашата система не зависи от човешкия фактор и когато човек има нужда, искаме да може да си свърши работата.

В кои страни оперирате в момента?

Първата част на платформата бе завършена наскоро и започнахме да я използваме през февруари тази година. Сайтът ни – www.virtualbroker.bg - работи от два месеца. Имаме идея да го доразвиваме още. В момента има много голям интерес от Полша и Румъния. Платформата е написана по такъв начин, че локализацията и къстамизацията е много лесна. При подходящи партньори можем да се справим с един нов пазар в рамките на месец-два.

Планирате ли да се популяризирате у нас?

Ние имаме действащ брокер в България и не таргетираме много българския пазар. Ако има брокери, които ни имат доверие, ние нямаме проблем да работим с тях. Колкото повече брокери се насочат към пазара на онлайн продукти, толкова повече ще се развие той в тази насока. Като брокер планираме да се популяризираме у нас. В момента това е упражнение, което няма смисъл, тъй като това, което можем да предложим е застраховка „Гражданска отговорност“. Имаме намерение да продаваме каско, застраховка на имущество, но това предстои да стане.

Снимка: Искра Николова

С какво вашата платформа се отличава от други платформи за онлайн застраховане?

Истината е, че у нас също има брокери, които работят онлайн. Ние предлагаме не просто решение за вашия офис, а цялостно решение. Нашата платформа е интегрирана и започва от обслужването на полиците с всичките й функционалности, като издаване на отчети, следене на разсрочки на полици, следене на изтичащи полици и др. Разсрочките могат да се плащат онлайн. Мобилно ни приложение дава допълнителни възможности, като например да ви показва най-близките автомобилни сервизи, при транспортно произшествие, ще ви каже какви стъпки трябва да извършите, за да си регистрирате застрахователното събитие. Ако отивате на почивка и наближавате границата, можете да си направите туристическа застраховка на метри преди границата.

Българите склонни ли са да се застраховат онлайн?

Българите като цяло нямат склонност да се застраховат. Ако трябва да сме честни, те нямат вина за това, а вина имат застрахователите. В България това, което се продава като топъл хляб, е задължителната застраховка „Гражданска отговорност“. При тази задължителност, от общо 3,2 млн. автомобила, са застраховани около 2,8 млн.,тоест имаме 400-500 хил. автомобила, които се движат без застраховка. От 4,2 млн. жилищни имоти, са застраховани не повече от 250 - 300 хил имота.

България е държавата с най-много жилищна собственост в Европа – 95% от населението живее в собсвени жилища. Това го няма никъде по света. Истината е, че голяма част от жилищните имоти у нас са застраховани заради ипотечни кредити.

Българинът много купува онлайн – телефони, компютри, парфюмерия и какво ли още не. Когато не му е дадена възможността, той няма как да го прави. Това, което виждаме при нашите конкуренти е, че интеграцията на сайта не е направена добре.

Според вас трябва ли да се въведе задължително застраховане на имуществото?

Категорично не. Това би било вредно. Нека вземем за пример застраховка „Гражданска отговорност“, тя в момента се продава на чиста загуба. Не познавам застраховател на българския пазар, който да е на печалба от тази застраховка. Нейният характер е такъв, че ако имате две катастрофи на български коли в Белгия или Гърция, може да имате големи проблеми. Там няма граница на обезщетенията и могат да стигнат до колосални суми. У нас има граница на болки и страдания. В Гърция дори комшията може да вземе обезщетение, защото например неговите чувства са пострадали. Цените на „Гражданска отговорност“ в момента са много ниски. Ще ви дам пример с градушката преди две години в София. По последни данни щетите бяха оценени за около 110 млн. лв. Никой не бе подготвен за такова нещо и поне за три години печалбите от каско ги няма. 

Снимка: Ивайло Йосифов

Как се развива застрахователният пазар в България?

До миналата година брокерският бизнес в България беше 68% от общото застраховане. Тази година на полугодието е 78%. Причината за ръста не е че брокерите са толкова силни, а защото самите мрежи на застрахователите започнаха да западат. Това е световен проблем. Преди години професията на застрахователния брокер е била нещо много важно. Сега тя започна да губи почва под краката си и няма млади хора, които желаят да се занимават с това. Самите компании започнаха да търсят заместител на тези мрежи. В бранша има голяма липса на кадри. Има голямо разминаване между очакванията на хората и това, което предлага застрахователния бизнес.

Ако погледнем пазара през последните две години, ще видим, че той малко се окрупни и бяха закупени някои компании. В момента се наблюдава едно раздробяване, тъй като здравноосигурителни дружества след промяна в закона станаха застрахователни и започнаха да си вадят лиценз за други видове застраховки. При всяко положение в следващите години се очаква да се въведат различни видове устройства, които ще измерват по-добре риска на българския пазар. Например, във вашия автомобил може да бъде свързано устройство, което дава информация за това колко често се кара с превишена скорост, колко рязко се спира и се тръгва, колко рязко се завива, колко километра карате и т.н. Това може да подобри сметките на застрахователя и той да прецени колко рисков и нерисков шофьор сте. Такива услуги се появяват във здравното застраховане и в имуществото. Вече в много държави го има и скоро ще дойде и у нас.

Трябва да се реши и проблемът и със западащите собствени мрежи на застрахователите. Могат да се направят подобрения за подобряване на условията за дистанционно продаване на застраховки.

Проблемът с ниското разпространение на застраховките също трябва се реши. Българинът притежава 1,04 застраховки срещу 6 в Германия и 11 в Швейцария.

Бъдещото на застрахователния бизнес е онлайн дигитализацията. И ако не се направи нещо, той ще замре.

Как според вас може да се реши този проблем?

Първо с повишаване на доверието към застрахователите. Необходими са и просветителни кампании защо човек трябва да се застрахова и какво трябва да застрахова. Много важен фактор е честното и почтено отношение към клиентите при изплащане на обезщетенията. Това обаче трябва може да се постигне с усилията на всички на застрахователния пазар.

Нараства ли интересът на българите, особено след събития като пожари и наводнения?

След наводненията не се наблюдава увеличаване на застраховки на имущество, въпреки, че цените им са доста ниски. Например, една къща в малък град у нас струва около 30 000 лв. Тя може да се застрахова за 23 лв. на година, което разделено на 4 пъти прави по 6 лв. на три месеца. Два лева на месец и къщата ви е застрахована. А сега хората, които пострадаха от наводненията у нас, очакват от държавата да им даде пари за нов дом. Ако имаха застраховка, щяха да получат пари да си построят къщи. Наводнението не е добър пример, тъй като то не винаги има смисъл да се включва, но ако живеете в близост до река, трябва да го направите.

Какви са бъдещите планове за развитие?

До края на годината смятаме да навлезем на румънския пазар. Дотогава трябва да приключим и с основните функционалности на системата ни и до средата на следващата година да стъпим и на полския пазар. Нашите планове могат да се променят, тъй като и светът се променя.

Както споменахме по-рано, навън сме по-известни и ще се насочим към чуждите пазари. Надяваме се да успеем да намерим и голям инвеститор, който да ни помогне да се развием още по-бързо. За момента мислим да останем в България и да развиваме идеята си оттук. Ние работим и в България и имаме 15-16 офиса в различни градове. Всичко е въпрос на време и търпение и средства.