Трябва ли да планирате пенсионирането си с правилото 30:30:30:10?

В настоящата нестабилна икономическа среда, планирането на пенсионирането става все по-важно. Ескалиращото търговско напрежение, заедно с високата инфлация и относително високите лихвени проценти в няколко части на света, правят жизненоважно хората да защитават активите си от пазарните колебания, пише Euronews.

Предстоящите промени в правилата за пенсионно и наследствено данъчно облагане в Обединеното кралство също биха могли да направят планирането на пенсионирането ви по-трудно.

Джошуа Уайт, финансов експерт и ръководител на растежа в Level Group – кредитор, специализиран в семейното право – заяви в бележка: „От април 2027 г. правилата относно пенсиите и данъка върху наследството ще се променят значително, тъй като повечето неизползвани пенсионни средства ще бъдат включени в стойността на наследственото имущество за целите на данъчното облагане, с което се премахва предходно освобождаване.“

Той добави, че тази мярка вероятно ще засегне особено силно хората със служебни пенсионни схеми с дефинирани обезщетения, въпреки че няма да бъде толкова съществен проблем за тези с пенсионни схеми с дефинирани вноски.

„С оглед на настоящите цени на имотите и фискалния натиск, изчисляваме, че около един милион имота във Великобритания, които в момента са малко под прага за облагане с данък върху наследството, биха могли да попаднат в обхвата му вследствие на тези промени. Тъй като имотът често е основният актив в едно наследствено имущество, това ще доведе до облагането с наследствен данък на много имоти за първи път“, каза Уайт.

Той също така посочи, че тази промяна е насочена към предотвратяване на използването на пенсионните средства като инструмент за данъчно планиране, вместо като средство за осигуряване на доходи след пенсиониране. Поради това, наследниците и изпълнителите на завещания трябва да започнат да планират съобразно това и да са наясно с потенциалните данъчни последици.

Правилото за пенсионно планиране 30:30:30:10 може да помогне значително в подобни бързо променящи се ситуации, като то дава възможност постоянно да спестявате за пенсията си, да бюджетирате по-добре и да постигате пенсионните си цели по устойчив начин.

Как работи правилото 30:30:30:10 за пенсионно планиране?

Правилото за пенсионно планиране 30:30:30:10 гласи, че трябва да заделяте 30% от спестяванията си в облигации, 30% в акции и дялове, 30% в недвижими имоти и 10% в брой.

Антония Медликот, основател и управляващ директор на Investing Insiders – специалисти по финансово образование, заяви в бележка:

Идеята зад това правило е, че приблизително равномерното разпределение на инвестициите между имоти, облигации и акции намалява риска, като ви защитава от сътресения на който и да е от тези пазари, докато същевременно ви позволява да се възползвате от техния растеж в дългосрочен план.“

Това може в значителна степен да помогне за по-ефективното и изгодно разпределение на парите ви, което в дългосрочен план може да бъде много по-добра стратегия от това да ги държите просто в спестовна сметка. Причината е, че повечето спестовни сметки не предлагат лихвени проценти, достатъчно високи, за да компенсират настоящата инфлация. Това означава, че ако високата инфлация се запази, до момента на пенсиониране вашите спестявания може значително да се обезценят.

Времевата стойност на парите, която по същество казва, че 1 евро днес вероятно ще струва доста повече от 1 евро след 20 или 30 години, също помага за намаляване на стойността на вашите спестявания през годините. По този начин използването на горното правило може да ви помогне да преодолеете риска от инфлация.

Правилото за пенсионно планиране 30:30:30:10 също така гарантира, че чрез разпределянето на средствата ви между различни активи – като акции, облигации, недвижими имоти и пари в брой – вие значително намалявате риска за инвестиционния си портфейл. В случай на спешни ситуации ще имате достъп до налични средства чрез онези 10% от портфейла ви, заделени в брой и парични еквиваленти, без да е необходимо да посягате към дългосрочните си инвестиции.

За кой е подходящо?

Медликот отбеляза: „Основният недостатък на това да следвате подобно правило през целия процес на пенсионно планиране е, че в дългосрочен план може да постигнете по-ниска доходност. Причината е, че инвестирането на фондовия пазар обикновено носи по-висока възвръщаемост от облигациите и недвижимите имоти, а 30% е сравнително малък дял от портфейла, заделен за акции.“

Затова инвеститорите трябва да имат предвид, че това може да е по-сигурен начин за планиране на пенсионирането, но не непременно най-доходоносният в дългосрочен план.“

Тя също така посочи, че пенсионните доставчици обикновено поемат по-висок риск с парите ви, когато сте по-млади. С напредването на възрастта и доближаването до пенсиониране, те обикновено прехвърлят средствата към по-нискорискови активи.

„Това гарантира, че се възползвате от по-висок растеж, докато все още можете да понесете краткосрочни колебания, и че впоследствие сте изложени на по-малък риск в периода, в който ще имате нужда от средствата“, каза Медликот.

Тя добави: „Ако не сте сигурни кой е най-добрият начин да спестявате за пенсиониране, може да е разумно да се консултирате с професионален финансов консултант, който да оцени толерантността ви към риск, вашите цели и да ви помогне да структурирате инвестициите си съобразно тях.“

Роберт Мюлдер, оперативен партньор в Senior Capital, обясни, че правилото 30:30:30:10 не винаги е най-добрият вариант за хора, които вече са в пенсия или са близо до пенсиониране. Затова тези хора може да се наложи да разгледат и други възможности, за да осигурят финансовата си стабилност, особено предвид несигурността на инвестиционната възвръщаемост.

„Обратните ипотеки набират популярност в Европа като реалистичен вариант за пенсионерите. Те позволяват на собствениците на жилища да получат достъп до натрупания капитал в имота си, за да допълнят пенсионния си доход, без необходимост от незабавно плащане на лихви, осигурявайки стабилна финансова алтернатива на фона на несигурна инвестиционна среда“, каза Мюлдер.

Той добави: „Растящата популярност на обратните ипотеки е естествен отговор на социалните предизвикателства, пред които са изправени много европейски държави. Тези финансови инструменти предоставят на пенсионерите ценна възможност да увеличат своята финансова гъвкавост. Като отключат капитала, вложен в дома си, пенсионерите могат да увеличат разполагаемия си доход и пряко да подобрят качеството си на живот след пенсиониране.“

Мюлдер подчерта, че когато обратните ипотеки се управляват внимателно и с помощта на експерти, те могат да постигнат баланс между дългосрочни цели – като запазване на наследство за бъдещите поколения и поддържане на финансова стабилност – и непосредствената нужда от финансова сигурност.

Важно е да се помни, че правилото за пенсионно планиране 30:30:30:10, както и всяко друго правило в областта на финансите или пенсионирането, не е универсално решение и трябва да се прилага, като се вземат предвид личната ви поносимост към риск, финансовите ви цели и наличните ви средства.

В много случаи може да се окаже, че малка корекция на процентите спрямо индивидуалните ви нужди ще бъде по-подходяща. Можете например да заделите по-висок процент за акции или по-нисък процент за облигации, в зависимост от личните ви предпочитания към риск.