„Финфлуенсър“: Модерен подход към финансова грамотност или голям червен флаг?

Когато Ясмин Пърнел започва да пише блог през 2017 г., тя планира да разкаже какво е да си дигитален номад. Благодарение на творческото писане и копирайтърството, тя скоро установява, че читателите й се интересуват повече от това как може да си позволи начин на живот на свободна практика, пише BBC в свой материал по темата.

Забелязвайки глада за лични финансови съвети, базираната в Обединеното кралство Пърнел, сега на 31 години, ребрандира уебсайта си. Така се ражда The Wallet Moth – блог, предлагащ съвети за финанси и пестелив живот.

Пренасочих се към статии за лични финанси, тъй като моята малка, но нарастваща аудитория изрази по-голям интерес към това как съм избегнала дългове през 20-те си години, как съм предвидила бюджет, за да имам финансова свобода и какви други проблеми съм решавала“, казва тя.

Човешкият аспект – споделяне на лични истории – е това, което прави цялата разлика, смята тя. „Моето съдържание не предлага непременно нещо, което е по-добро от традиционните финансови съвети, но хората все повече искат да се свържат с някого, за когото могат да мислят като за онлайн приятел, вместо безлична компания.“

Пърнел е част от нарастващата вълна от финансови инфлуенсъри: творци, подхранващи привидно ненаситно желание за публикуване на съдържание за харчене, спестяване и инвестиране. През последните няколко години популярността на тези „finfulencers“ експлодира с много натрупване на милиони последователи. Растяща част от глобалната индустрия на инфлуенсъри, с изчислен размер на пазара от колосалните 104 милиарда долара към 2022 г., някои от тези финфлуенсъри съобщават, че печелят над шестцифрени суми от присъствие в социалните медии.

Техните публикации могат да осигурят добра представа за често непрозрачния свят на личните финанси – свят, който специално младите хора намират все по-трудно да прозрат. И все пак, ако доверяването на паричен съвет от непознати с мътни квалификации ви накара да се замислите, има причина.

Млада публика

Милиони хора влизат всеки ден, за да приемат съвети от финансови влиятелни лица. Хъмфри Янг, бивш финансов съветник на 30 години, води групата finfluencer с повече от 50 милиона харесвания и 3 милиона последователи в TikTok към момента на писане на тази статия. Базираният в САЩ Янг се фокусира върху лични финансови съвети, като най-популярните му видеоклипове обясняват концепции за пенсионни сметки и цени на акции. В най-гледаното си видео – повече от 14 милиона показвания – Янг показва как заема iPhone, продава го и след това купува същия модел за по-малко година по-късно, за да обясни концепцията за къси продажби.

Лесно смилаемото съдържание, което Янг създава, се харесва предимно на млада аудитория, казва Радхика Дугал, помощник професор по бизнес в Нюйоркския университет и главен маркетинг директор във финтех компанията Super.

С липсата на финансово образование в училищата поколението Z е принудено да се обучават сами за парите“, казва тя. „Това е първата икономическа криза, която по-младите поколения преживяват, и не е изненадващо, че те се обръщат към инфлуенсъри, за да гарантират, че могат да вземат добри решения и да се справят с текущия климат.“

Конър Кембъл, експерт по бизнес финанси в сайта за финансови сравнения NerdWallet UK, казва, че успешните финфлуенсъри нарочно предоставят лесна входна точка в темите, свързани с парите.

Финансовите влиятелни лица са склонни да създават съдържание, което е привлекателно за по-младите поколения, по-специално използвайки терминология и примери, които са свързани с поп-културата и опростяват финансовите термини“, казва той.

Един пример за опростена финансова концепция е „натрупване на пари в брой“, метод за бюджетиране, който стана вирусен в TikTok през 2022 г. Системата на натрупване на пари в брой се описва с разделяне на физическите пари в папки или пликове за точно определени разходи, като например хранителни стоки или хобита, т.е. финансова дисциплина, така че да не се влиза в преразход. Това не е нова концепция, но е нова за много млади потребители на социални медии, особено за тези с ограничен достъп до лични финанси.

Съдържание като това е полезно за насърчаване на по-добри финансови навици сред младите хора, смята Кембъл. „Чрез представяне на финансови съвети по достъпен начин, те подобриха финансовата грамотност и предизвикаха новооткрит интерес да бъдат проактивни относно това къде хората влагат парите си и начините, по които могат да увеличат спестяванията си.“

Пърнел се съгласява, като казва, че реакциите на нейните читатели са „изключително положителни“ и че хората оценяват нейните съвети за по-пестелив живот. Тя вярва, че достоверността на нейното съдържание, съчетана с простотата на нейните съвети, е печеливша формула за младите зрители.

„Аз съм просто още един човек, който иска да спести пари и може би да изпробва една-две странични дейности“, казва тя.

Експерти или обикновени хора?

И все пак, въпреки че създателите казват, че публиката е била много възприемчива към техните съвети, експертите предупреждават, че някои финфлуенсъри може също да подвеждат последователите си, а дори в някои случаи да се възползват от тях.

Някои от тези инфлуенсъри са просто обикновени хора без опит във финансите“, казва Кембъл. „Социалните медии могат да накарат хората да прибързат да вземат неинформирани решения поради страх да не пропуснат нещо, в което участват много други хора – и когато тези тенденции включват истински пари, това може да се превърне в проблем.“

Експертите наскоро предупредиха за скокове в самонасочващото се инвестиране въз основа на съмнителни насоки от финансови влиятелни лица, твърдейки, че някои от тези звезди на социалните медии предлагат лоши съвети поради липсата на собствени финансови познания, или защото е в техен интерес да публикуват все по-странно съдържание в интерес на спечелването на последователи.

В някои случаи организациите обвиняват създателите на съдържание за лични финанси, че използват уязвимостите на затъналото в дългове поколение, за да увеличат собствения си брой последователи. Миналата година Службата за финансово поведение на Обединеното кралство (FCA) предупреди срещу онлайн промоции, фокусирани върху изплащане на дългове, като каза, че влиятелни лица, участващи в тези постове, привличат „уязвими или задлъжнели клиенти“ да следват „подвеждащи“ финансови съвети.

Предлагането на съмнителни лични финансови съвети за привличане на голяма аудитория е проблем от десетилетия. Финансовите мегазвезди, много от които са изградили печеливши кариери със своите съвети за управление на парите, са се озовавали в гореща вода в миналото. Например Сузе Орман, известна телевизионна личност, беше подложена на критики за одобряване на съмнителни финансови продукти и дори беше обвинена в измама през 2009 г.

Сега обаче социалните медии излагат по-голяма, по-млада и често по-малко образована аудитория на често непроверени лични финансови съвети. Съществува и допълнителното усложнение за това как инфлуенсърите правят парите си – звездите на социалните медии често подкрепят продукти срещу заплащане, което означава, че техните съвети може да не са обективни.

По-конкретно, нарастването на рекламите за криптовалута привлече вниманието, след нашумели случаи на влиятелни лица, одобряващи нови крипто продукти. Променливостта на криптовалутата означава, че може да бъде трудно да се предскаже пазарът – и все пак много потребители на социални медии са накарани да вярват, че цифровите валути са добра инвестиция.

Миналата година Ким Кардашиян се озова под прожекторите, когато публикува за криптовалутата Ethereum Max. Въпреки че Ethereum отбеляза бързо покачване през 2021 г., той бързо се срина, губейки 97% от стойността си до януари 2022 г. Инвеститори, претърпели огромни загуби, заведоха дело срещу Кардашиян (която в момента има повече от 364 милиона последователи в Instagram) и други знаменитости, които рекламираха продукт, твърдейки, че участват в заговор за изкуствено покачване на стойността на токените.

Делото в крайна сметка беше отхвърлено, но съдията предупреди за

способността на знаменитостите лесно да убеждават милиони непроницателни последователи да купуват змийско масло с безпрецедентна лекота и обхват“.

„Скучно, но много ефективно“

33-годишният Джеймс Бекет започва да се занимава със съдържание, след като забелязва колко лоши инвестиционни съвети се разпространяват онлайн. Бившият специалист по маркетинг в социалните медии, чийто канал в YouTube има малък, но нарастващ брой последователи от няколко хиляди абонати, казва, че много финансови инфлуенсъри знаят, че ангажираността идва от схеми за бързо забогатяване и парадиране с предполагаемото им богатство.

TikTok намали обхвата на вниманието ни до части от секундата и вече има нужда от блестящо инвестиционно съдържание, за да привлечете аудитория“, казва Бекет, базиран в Хертфордшир, Обединеното кралство.

Бекет не е единственият, който се тревожи от твърде добри, за да бъдат истински схеми и инвестиционни измами. Професионалистите и организациите от финансовата индустрия също започнаха да говорят по тези въпроси и FCA наскоро предложи мерки срещу финфлуенсърите, твърдейки, че техните съвети могат да бъдат подвеждащи и че те често „имат малко познания за това, което рекламират“.

Въпреки това Бекет вярва, че той и много финфлуенсъри като него също предоставят това, което той описва като „скучни, но много ефективни“ финансови съвети. Той казва, че тези съвети са не само с по-нисък риск, но и по-надеждни – той обсъжда тънкостите на концепциите, включително пасивно инвестиране и индексни фондове – особено за млади хора без солидно финансово образование или много пари за изгаряне.

Бекет твърди, че финансовото съдържание в социалните медии може да предложи достъпен начин за управление на парите, без да се налага да плащате високите такси, изисквани от много финансови съветници или организации.

Финансовите влиятелни лица могат да бъдат проблематични, защото някои от тях грабят наивността на хората“, казва той. „Но от друга страна, има много хора, които се справят добре, и те запълват огромна празнина, оставена от нашата образователна система.“

Повишено внимание

Без регулаторен орган светът на финансовото влияние остава донякъде мътен. За мнозина finfluencers са довели до достъпни финансови насоки, запълвайки празнината във финансовата грамотност сред младите хора. И дори сред съмнителни съвети или тревожни тактики, Кембъл твърди, че ако са съчетани с проницателно отношение и малко скептицизъм, финфлуенсърите могат да помогнат на хората да поемат по пътя към отговорно управление на парите.

Личните финанси са – както подсказва името – лични за индивида и обстоятелствата на всеки са различни“, казва той. „Важно е да прецените дали предложенията на инфлуенсърите са подходящи за вашето финансово състояние.“

Бекет добавя, че въпреки че финфлуенсърите може да имат лоша репутация, те също могат да предложат път към объркващия и понякога умишлено непрозрачен свят на финансите и инвестирането. Обективните инфлуенсъри, които не печелят от партньорства или представят съветите си, могат да бъдат сила за добро, особено за последователи, които никога не са мислили за спестявания или увеличаване на богатството.

Както всичко в света, има добри и лоши финансисти“, казва той. „Въпреки че най-неприятните, дръзки създатели имат по-голяма склонност да стават вирусни, все още можете да намерите фантастично съдържание за лични финанси в социалните медийни платформи от хора, които наистина искат да помогнат.“