Лихва по кредит над 6% е висока в момента

Тихомир Тошев е изпълнителен директор на компанията за кредитно консултиране КредитЦентър. Той е магистър по инженерна икономика и мениджмънт, завършил е „Мениджмънт и маркетинг” към College of North West London, лицензиран оценител е на недвижимо имущество, търговски предприятия, машини и съоръжения.

Г-н Тошев, защо банковите лихви са по-изгодни за нови клиенти, чиято кредитна история тепърва трябва да се проверява и доказва, а съществуващите клиенти сякаш са пренебрегнати? При предоговаряне на кредит, например, лихвите за съществуващи клиенти са по-високи от тези за нови заеми.

Старият клиент е спечелен клиент и малка част от доставчиците на услуги имат стратегия как да следят и да повишават удовлетвореността му. Усилията на компаниите са насочени предимно към привличането на нови клиенти и затова условията за тях обикновено са по-добри. Специално при кредитите в момента това се дължи на пазарния тренд към падане на лихвите. Но има различни периоди на пазара и например хората, които теглиха кредити през 2009-2010 г., не бяха по-добре от старите клиенти, които по това време плащаха лихви от 7-7,5%, а новите клиенти подписваха договори с лихви от около 9%.

Как тогава една компания или банка да направи клиентите си лоялни и да ги задържи?

Когато условията за нови клиенти се подобряват, някои от старите клиенти предпочитат да сменят доставчика на услугата. Често това се прави и заради появата на друг конкурент на пазара, който предлага същата услуга на по-добра цена и при по-добро качество. Затова компаниите трябва да работят така, че техните клиенти да се чувстват доволни и да остават лоялни за дълго време. Ако бизнесът не се обръща достатъчно внимание на съществуващата клиентска база, рискът от отлив на потребители нараства, особено в период, когато икономиката се раздвижва и всички стават малко по-агресивни в привличането на нови клиенти.

Все по-активно се рекламират продукти за рефинансиране. Има ли сериозно раздвижване на този пазар?

Сега повечето банки се стремят да задържат клиентите си, тъй като конкуренцията в този сегмент е голяма. В последните две години пазарът на рефинансиране на кредити в България сериозно се раздвижва. По наши изчисления, около 15% от ипотечните кредити през тази година са били с цел рефинансиране, а на по-развитите западни пазари около 25% от новите кредити са за рефинансирането на стари задължения. Често това е обусловено от факта, че се появяват банки, които имат по-агресивна стратегия за привличане на нови клиенти. Те предлагат по-добри условия и това ги прави предпочитани. 

И през следващите години ще продължим да наблюдаваме клиенти, които си тръгват недоволни, но повечето ще са предпочели да рефинансират заема при друг играч на пазара, просто защото той ги е спечелил с по-добро предложение.

За какво да внимават клиентите, когато решат да рефинансират заема си?

Има хора, които, водени от желанието да намалят дълга, се насочват към рефинансиране, без да са си направили необходимите проучвания и калкулации, без да отчетат и съпътстващите разходи, които ще имат. В момента разходите за рефинансиране на ипотечен кредит са между 1300 и 2000 лв. Съветът ми е, преди да се решите да минете по дългия път на рефинансиране на дълга, първо да поискате от банката, която ви е отпуснала заема, да актуализира условията по него. Почти всички банки имат такса за предоговаряне на условията, които варират от няколкостотин лева до процент от остатъка от главницата. Но за да видите какви условия ви предлагат, не сте длъжни да платите такса. Ако се съгласите с новите условия, едва тогава дължите такса за предоговаряне.

Ако клиентът получи отказ или не е доволен от предложените условия, може да направи сравнение между условията, които другите банки му предлагат, да изчисли колко ще му струват разходите по това рефинансиране и каква ще е спестяемостта след направените разходи. И едва когато има ясна финансова обосновка за такова действие, то да се предприема. 

Разговарях с клиент, който в последните три години три пъти е рефинансирал кредита си и вече е на загуба от това. Но често хората действат твърде емоционално, без внимателно да премислят всичко.

Как клиентът за прецени дали лихвата му е висока и има нужда от рефинансиране?

Намирам за висока лихвата по кредит, която сега е над 6%. И всеки, който смята, че лихвата му е голяма, може да поиска актуализация съобразно условията за нови клиенти. Най-лесният начин да се сравнят предложенията на другите банки за вашия конкретен случай е, като се свържете с кредитен консултант. Услугата, предоставена от големите кредитни консултанти в България, е напълно безплатна за клиентите.