ЕС търси все по-усилено алтернативи на Visa и Mastercard

Европейците харчат милиарди евро всяка година за картови плащания, като почти всички те се обработват извън системи на Блока. Огромното мнозинство от покупките с карти преминават през Visa или Mastercard – две американски компании, които доминират глобалните разплащания.

В продължение на много години това се приемаше като цената, която трябва да бъде платена за ефективността, предлагана от тези американски гиганти при всяко използване на карта за плащане на услуга или продукт.

Сега лидерите на ЕС разглеждат тази зависимост като риск, който Европа вече не може да си позволи да пренебрегва, предвид възможността тази инфраструктура да бъде превърната в геополитическо оръжие, пише Euronews в свой анализ.

Това е един от аргументите, използвани от Европейската централна банка (ЕЦБ), която се стреми да получи одобрение за дигиталното евро в Европейския парламент.

Институцията, ръководена от Кристин Лагард, предупреждава, че зависимостта от чуждестранни платежни системи оставя Европа уязвима на политически натиск или внезапни прекъсвания.

Доналд Тръмп би могъл с едно щракване на пръстите да хвърли в хаос не само военната сигурност на Европа. Какво би се случило, ако президентът на САЩ внезапно изключи инфраструктурата, която позволява на европейците да плащат за ежедневните си покупки?

Последиците биха могли да бъдат мащабни и тежки. В Русия, където Visa и Mastercard някога обработваха 60% от плащанията, американските санкции принудиха компаниите да се изтеглят, което остави обикновени граждани без достъп до парите им и без възможност да купуват стоки.

Разходите и данните са в центъра на дебата

Според данни на Европейската централна банка (ЕЦБ), американските платежни гиганти Visa и Mastercard обработват 61% от картовите плащания в еврозоната и почти всички трансгранични картови транзакции.

Това означава, че всеки път, когато използваме карта или мобилен телефон, за да извършим плащане, тази информация напуска Европейския съюз и се съхранява в трета държава, като например САЩ, където може да бъде използвана за изграждане на потребителски профили.

Друг аргумент е свързан с разходите за операциите. Търговците твърдят, че таксите на картовите мрежи са се увеличили рязко през последните години. Те се определят според търговски условия, формулирани извън ЕС.

Поради тази причина директните плащания между банкови сметки могат да засилят конкуренцията и да помогнат на бизнеса и потребителите да спестят средства.

Намаляването на зависимостта от структури, базирани в САЩ, съответства на целта, поставена от председателя на Европейската комисия Урсула фон дер Лайен, която следва препоръките в докладите на Марио Драги и Енрико Лета за необходимостта Европа да стане по-конкурентоспособна спрямо по-мащабните компании от държави като Съединените щати и Китай.

Марио Драги, бивш председател на Европейската централна банка, предупреди, че глобалната взаимозависимост се е превърнала от механизъм за взаимно възпиране в инструмент за влияние и контрол, тъй като дълбоката интеграция създава стратегически зависимости, които сили с различни интереси могат да използват като оръжие.

Предупрежденията не идват само от Европа. Все по-силно се налага разбирането, че в сегашната обстановка на геополитическа фрагментация разплащанията са се превърнали във въпрос на суверенитет.

Министър-председателят на Канада, Марк Карни, изрази сходни опасения по-рано тази година на Световния икономически форум в Давос в реч, която отекна по света със своята категоричност.

Великите сили започнаха да използват икономическата интеграция като оръжие, митата като средство за натиск, финансовата инфраструктура като инструмент за принуда, а веригите на доставки – като уязвимости, които могат да бъдат експлоатирани. Не можете да живеете с илюзията за взаимна изгода чрез интеграция, когато самата тази интеграция се превърне в източник на вашето подчинение“, подчерта канадският лидер.

Дигиталното евро като европейски отговор

От тази страна на Атлантика дигиталното евро, замислено като основа на общоевропейска електронна платежна структура, се разглежда като начин стратегическата автономия на Европа да бъде приложена на практика.

Всички тези потенциални геополитически напрежения и превръщането на всеки съществуващ инструмент в оръжие очевидно увеличават равнището на риска“, заяви през януари Пиеро Чиполоне, член на Изпълнителния съвет на Европейската централна банка, пред испанския вестник El País.

„Това засилва необходимостта от европейска платежна система, която да отговаря на всички нужди и да бъде изградена върху европейски технологии и инфраструктура – с други думи, система, която е изцяло под наш контрол“, продължи той.

В момента тече финалната фаза на преговорите между Европейския парламент и правителствата на държавите членки за начина, по който ще функционира дигиталното евро. То ще представлява електронна форма на валута, емитирана и гарантирана от ЕЦБ. Целта му е да допълва парите в брой и съществуващите банкови услуги, а не да ги замества.

Системата ще позволява както онлайн, така и офлайн плащания, като ЕЦБ ще осигурява основната инфраструктура, а търговските банки и доставчиците на платежни услуги ще предлагат услуги с дигиталното евро на своите клиенти.

Очаква се търговците да плащат по-ниски такси в сравнение със сегашните разходи за картови транзакции.

Най-интензивните преговори се очакват през есента, като на този етап окончателното одобрение се предвижда до края на годината. Дигиталното евро трябва да стане достъпно за плащания на дребно от 2029 г., след пилотна програма, която трябва да започне през 2027 г. и ще включва 36 доставчици на платежни услуги, които ще помогнат за тестването на бъдещата валута.

Португалия е сред държавите с най-голям брой участващи в тестовете организации. Двете основни местни банки – Caixa Geral de Depósitos (CGD) и Banco Comercial Português (BCP) – са избрани да участват в инициативата за тестване на въвеждането на дигиталното евро, заедно с Unicre, платежна компания, собственост на частни португалски банки.

През юли Лагард заяви пред Euronews, че проектът има за цел както да укрепи икономическия суверенитет на Европа, така и да модернизира разплащанията, като подчерта продължаващата зависимост на блока от платежни мрежи, притежавани от чуждестранни субекти.

Разчитаме основно на американски, а понякога и на китайски мрежи за обработка на плащанията. Нуждаем се от европейско решение, защото искаме да бъдем суверенни у дома“, каза Лагард.

Глобалната надпревара за собствени платежни системи

Докато публичното европейско решение все още не е готово, частният сектор вече предприема стъпки към създаването на обща мрежа за оперативна съвместимост между различните платежни решения.

European Payments Alliance (EuroPA) и European Payments Initiative (EPI) подписаха споразумение за свързване на своите системи за незабавни плащания, създавайки платформа с потенциал да достигне 380 милиона потребители в 15 европейски държави.

EuroPA обединява португалското платежно решение MB WAY, испанската и андорската Bizum, италианската Bancomat, скандинавската Vipps MobilePay (Норвегия, Дания, Финландия и Швеция), Blik (Полша) и IRIS (Гърция).

EPI, чрез бранда Wero, обхваща плащания в държави като Германия, Белгия, Франция, Нидерландия и Люксембург.

Целта е в бъдеще да се даде възможност за трансгранични плащания без необходимост от смяна на приложението. Например френски потребител на Wero би могъл да изпрати пари на свой контакт в Испания, използващ Bizum, така, сякаш става дума за вътрешна транзакция.

Извън еврозоната, един проект прави първите си стъпки в Обединеното кралство. През юни UK Payments Initiative – нова компания, подкрепена от най-големите британски банки – започна дейност с цел да ограничи доминацията на американските картови мрежи при разплащанията.

Подкрепена от някои от най-големите кредитори в страната, включително Barclays, NatWest, Lloyds и HSBC, платежната схема, регулирана от Financial Conduct Authority (FCA), беше стартирана, за да ускори навлизането на плащанията директно от сметка към сметка, които заобикалят картовите схеми.

Около 95% от картовите транзакции в Обединеното кралство се обработват чрез платежни системи, собственост на Mastercard и Visa, според доклад от 2025 г. на британския Payment Systems Regulator. Това господстващо положение става още по-значимо, тъй като използването на пари в брой в страната продължава да намалява.

Тази тенденция е още по-видима в Бразилия, където най-разпространеният начин на плащане е PIX – бърза и безплатна дигитална система, която започна като инструмент за незабавни парични преводи и се превърна в един от най-широко използваните платежни методи сред бразилците.

Само за няколко години PIX се изкачи на първо място по брой транзакции в страната и вече представлява 54% от всички извършвани в Бразилия транзакции според Централната банка на Бразилия. Системата вече се превърна и във фокусна точка в търговски спор между Бразилия и Съединените щати.