5 златни правила за личните ви финанси

В областта на личните финанси има някои прости, но „златни“ правила, които могат да ни послужат  за ориентир как да управляваме по-разумно парите си.  Дали са приложими към всеки индивидуален случай е спорно, но със сигурност могат да ни дадат идея как да избегнем  редица финансови проблеми. Ето някои от най-разпространените правила от сайта "Семейни финанси".

1. Правило „Твоят автомобил: 4/12“

„Автомобилът ви трябва да струва не повече от 4 пъти месечния ви доход.“

Българинът, като цяло, е готов да жертва не малко от личния си комфорт, за да се похвали с луксозна придобивка „на четири колела“.  Дали е разумно? Едва ли.  И все пак, остава въпросът как да преценим колко е разумно да дадем за желаната кола:) Ето какво какво ни казват „златните“ правила.

Според едно от тях автомобилът не трябва да струва повече от 4 пъти месечния ви доход. Например, ако семейството ви има доход от 3000 лв. на месец,        то най-разумно е да купите кола, която не е по-скъпа от 12 000 лв.

Още две „автомобилни“ правила:

Ако сте решили да я вземете на лизинг, може да приложите правилото „20-4-10“. Най-общо, то означава, че трябва да направите първоначална вноска  в размер най-малко 20% от цената на автомобила; месечната вноска да не надвишава 10% от дохода ви и да можете да погасите задължението си за не повече от 4 години. 

Последното правило е, че ако се колебаете между това да си купите автомобил втора ръка или нов, може да приложите правилото за „10-те години“. Купете нов автомобил, само ако ще го ползвате не по-малко от 10 години.

Не забравяйте, пътят към богатството е изграден от активи, чиято стойност нараства във времето. А автомобилът не е един от тях.

2. Правило „Дом, който може да си позволиш“

„Вноската по ипотечния ви кредит не трябва да надвишава 30% от дохода ви“

Добре е да сте наясно, че покупката на дом над вашите възможности, не е добра инвестиция, колкото и да се самоубеждавате. Вероятността да се разделите с луксозния си дом, защото не можете да плащате кредита си е повече от голяма, ако не сте си направили добре сметката. 

Едно от разпространените правила гласи, че вноската ви по ипотечния кредит не трябва да превишава 30% от месечния ви доход. Според друго правило, което може да използвате, стойността на имота, който искате да закупите, не трябва да превишава 2 до 3 пъти брутния  годишен доход на домакинството. 

3. Правило „Спестяване: 10%“

„Спестявай редовно, всеки месец, поне 10% от дохода си.“

Това е най-старото и най-простото правило в личните финанси.  Причината все още да е валидно е проста – то работи. Но колкото и лесно да звучи, се оказва, че прилагането му на практика затруднява много хора.  Проблемът е, че повечето хора се опитват да спестяват, това, което е останало, след като са покрили разходите си. Изходът е да се „обърне“ процесът или с други думи „да плащате първо на себе си“.  Ако ви липсва воля, заместете я с технологиите. Просто организирайте финансите си така, че част от месечната ви заплата (доход) автоматично да се превежда по спестовна сметка, до която нямате лесен достъп.

4. Правило „Ивестирай според годините си“

„Делът високорискови инвестиции (акции) във вашия потрфейл е препоръчително да е „100-възрастта ви“.

Това правило, макар и спорно, е придобило широка популярност. То се отнася до начина, по който да разпределяте активите в инвестиционния си портфейл съобразно инвестиционния ви хоризонт. Най-общо гласи – „Делът високорискови инвестиции (акции) е препоръчително да е „100-възрастта ви“. Например, ако сте на 30 години, то делът на акции  в инвестиционния ви портфейл  трябва да е около 70% (100 – 30).  С нарастване на възрастта се повишава делът на нискорисковите активи, като облигациите, съответно намалява делът на акциите.

Това правило е обвързано с ефекта на дългосрочното инвестиране. Акциите се приемат за високодоходна инвестиция, но са и високорискови заради пазарните колебания. Ако нямате достатъчно дълъг житейски хоризонт, има опасност да загубите част от инвестициите. Но ако инвестирате прекалено консервативно, а имате пред себе си 20-40 активно години, то рискувате да не се възползвате от потенциала за печалба, който предлагат инструменти като акциите.

5. Правилото „48“

„Изчакайте  48 часа, преди да направите импулсивна покупка“

След 2 дни, ако все още го искате и можете да си позволите този разход – купете желаното нещо.  Въпреки, че е насочено предимно към ограничаване на импулсивните покупки на често ненужни, но скъпи вещи, това правило може ефективно да се прилага и в други насоки. Например, дайте си време за размисъл, когато инвестирате парите си, когато си купувате животозастраховка, когато теглите кредит. Не напразно хората казват „Два пъти мери, веднъж режи!“.