Скоростта на дигитализацията

Потеглил един самоуправляващ се автомобил от София, а след него тръгнали още няколко и безаварийно пристигнали във Варна по автомагистрала Хемус. Това е или новина от далечното бъдеще, или просто днешен анекдот. Със сигурност вятърът на промяната духа натам. Дигитализацията върви с бързи темпове, ако и инфраструктурата във всичките ѝ аспекти не изостава, то след известно време подобно съобщение може да е факт.

Пандемията ускори процесите на цифровизация. И направи възможни следните твърдения: Иновациите и технологиите ще триумфират над лобизма, бюрокрацията и неверието в необратимата промяна; Компаниите, които ще доминират през XXI век, ще са създадени в този век; Данните са новото злато; Информацията е Свещеният граал в тези динамични времена.

Бързина

Новите технологии и дигитализацията с невиждана скорост започват да променят целия бизнес. Очакванията са, че през следващите 10 години дори и традиционните индустрии ще претърпят по-големи промени, отколкото за последния век. Бъдещето ще е все повече цифрово и мобилно. Покупките вече стават с няколко клика. Сега въпросът не е дали дигитализацията ще превземе всички аспекти на нашия живот, а колко бързо ще стане това. И не големите ще продължат да изяждат малките, а все по-ясно ще виждаме как най-адаптивните и най-бързите вземат преднина, а бавно приспособимите просто изчезват.

Забавяне

Дигитализирането на аналоговите бизнеси е скъп, бавен и сложен процес. Но в резултат на това услугата се подобрява и потреблението се увеличава. Прекомерното забавяне на цифровизацията струва далеч по-скъпо и цената може да е изчезване от пазара. „Дигитализирай се или умри“ – не е просто експресивен израз. Не се ли цифровизирате навреме, пазарът така ще ви избута, че скоро може да изпаднете в клинична смърт. Към момента примерите са много. И ако искате да сте част от тях, може да продължите да сте верни на онова, което досега ви е давало шанс за съществуване. Водещи компании във всякакви индустрии остават в капана на прекомерното забавяне и изпускат момента за трансформация, защото имат усещането, че бизнесът им продължава да върви добре. Когато усетят, че здраво губят клиенти и пазарен дял, вече ще е твърде късно да наваксат технологичната преднина на своите конкуренти.

Видимост

Вече има „видимост“ и посоката е ясна. Затова - ЦИФРОВИЗИРАЙТЕ СЕ! За да не сте и вие в ситуацията на Енциклопедия Британика, изместена от Уикипедия. Или на Kodak, който реши, че цифровизацията може да почака.

Сега сме в ерата на големите бази данни. И тук няма дилема – или пазарните субекти ги използват правилно, или изостават така силно, че изчезват.

Предлагаме гледната точка на трима експерти в различни области на дигиталния свят:

Георги Костов, съосновател и управляващ съдружник в GombaShop:

Електронната търговия направи своя голям скок

Доброто развитие на информационните технологии, разплащанията и куриерските услуги беше ключовият момент за масовата поява на онлайн магазини

Снимка Личен архив

Дигитализацията засяга всеки аспект от ежедневието ни. В последните 10-ина години комуникацията и работата с финансови инструменти и различни софтуерни продукти се изнася в интернет среда, което ускорява всички процеси и ги прави много по-ефективни. Чрез дигитализацията редица дейности се улесняват и има достъп до много по-голям набор от информационни ресурси. Но много отрасли изостават в това направление.

Дигитализацията е процес, който върви от 2-3 десетилетия. В класическите индустрии и производства тя може да даде

добавена стойност

но ефектът не е този, който се наблюдава в сферата на услугите. Голяма част от тях може да бъдат реализирани изцяло в дигитална среда и резултатът от това е много голям. Производството следва цикъл от доставката на суровини до дистрибуцията на готовия продукт - там дигитализацията ще помогне, но по същество ядрото на бизнеса остава такова, каквото е. При тези бизнеси дигиталното включване става по-бавно. Дигитализацията нe влияе по еднакъв начин на оптимизацията на процесите във всички дейности, но без съмнение тя има позитивна роля. Във финансовите институции вече има изцяло цифрови услуги и дори няма нужда от физически офиси. Въвеждането на новите технологии обаче изисква персоналът да бъде добре обучен, за да е в състояние да ги прилага, тъй като много хора все още нямат компетентността за работа в дигитална среда.

Електронната търговия следва

тренд на растеж

в последните 20 години. Това на практика е класическа търговия, която се развива в дигитална среда. Необходим е софтуер, който да управлява електронния магазин, трябва да се интегрира начинът за разплащане, има нужда от логистика. Вече две десетилетия всичките тези три фундамента са в развитие и благодарение на това електронната търговия успя да получи ускорение. В електронна среда ключов момент е маркетингът.  Във физическия магазин предпоставка за успех е той да е на добро място със силен поток на хора. В дигитална среда трябва сам да гарантираш трафика на потребителите. Съществена е появата на дигиталните разплащания, вече има възможности и за наложен платеж, отложени плащания, покупка на кредит. Мрежата на куриерските услуги се разви интензивно и това е от особено значение за електронната търговия.

Дигиталният маркетинг

стана достъпен и дава възможност на търговците да достигат да големи аудитории от потенциални потребители. Софтуерът също е от ключово значение. Допреди 10 години само по-големи играчи можеха да си позволят да развиват електронна търговия. Но постепенно това се промени.

GombaShop предлага решение, което са появи преди около седем години, за да помага на други да имат свое решение за интернет търговия. Платформата се роди от опита ни в реализацията на различни софтуерни продукти, бяхме натрупали ноу-хау и голяма технологична база като софтуерни разработчици. Искахме да създадем

устойчив бизнес

и така дойде идеята да направим търсена услуга на абонаментен принцип.  Нашата сила е в разработката на софтуер, чрез който онлайн търговците управляват електронните си магазини. Електронната търговия обаче съвсем не се изчерпва само с това. Тя е свързана с редица други дейности – маркетинг, логистика, счетоводство, графичен дизайн, продуктова фотография, правни услуги… За да осигурим клиентите във всички тези направления, изградихме и развиваме партньорска мрежа от сървис провайдъри.  Отворихме се към всички играчи в дигиталната среда в България и даваме лесен достъп до интеграция с платформата GombaShop. В момента на нея има над 2100 активни онлайн магазина. В зависимост от нуждите си някои от търговците продължават да работят през нашата платформа, а други след време преминават към индивидуални решения. GombaShop е удобен начин да си спестят време и средства за разработването на собствен онлайн магазин. Затова и непрекъснато растем, но вървим напред с премерена стъпка. Годишният оборот на търговците, използващи платформата, е над 110 млн. лв. през 2021 г., имаме операции в Сърбия и Хърватия, сега стартираме в Испания, но България е основният ни пазар. С какво помага GombaShop? Примерът е изтъркан, но красноречив. Класическият търговец не си купува магазин на бул. „Витоша“, а просто наема помещение там.  По подобен начин нашият бизнес софтуер позволява на търговците да имат

електронен магазин

без да е нужно да инвестират много средства в неговото разработване и поддръжка. Това, което съветвам нашите клиенти, е да работят активно за популяризирането на своя бранд и домейн.

Пандемията се оказа катализатор на процеси в различни аспекти на нашия живот. Тези, които създадоха онлайн бизнес, ще продължат да го развиват, но вече се влиза в балансирани рамки на растеж на електронната търговия, далеч от онзи бум, който дойде при появата на COVID-19.  Индикатор в тази посока са и борсовите котировки на редица компании, чиито акции се бяха изстреляли силно нагоре, но в последните месеци получиха известно „приземяване“.  Има и други катализатори – войната в Украйна, високите цени на енергоносителите, инфлацията.  Не виждам предпоставки за ускорена дигитализация в следващите 1-2 години, след силния устрем, който наблюдавахме в началото на 2020, но цифровизацията е интегрална част от процесите и затова е неизбежна.

Дигиталният маркетинг ще дава възможност на големите играчи да имат

достъп до по-качествена аудитория

Социалните мрежи са канал за реклама, който помага на по-малките бизнеси, но и тези канали вече не са онова, което бяха. Гугъл, Фейсбук, Инстаграм остават доста важни за търговците. Тик-ток тепърва ще увеличава популярността си в България.

Всеки търговец би искал да научи тайната как да достига да повече клиенти. Няма една тайна и вероятно онези, които успяват повече, по-добре анализират данните и имат по-добра стратегия. Маркетинговата стратегия е специфична за дадения бизнес и ако е правилна, средствата за реклама ще са ефективно използвани, гарантирайки добра възвръщаемост под формата на повече продажби.

Нека на всички да е ясно, че дигитализацията на практика е използване на най-различни дигитални технологии, интернет е само мрежата, която дава свързаността. За да се възползва от наличието на тази свързаност, всеки бизнес трябва да направи точните стъпки, които да му позволят да стане по-бърз и по-ефективен.

Благовест Йорданов, управляващ партньор на ID Digital Consulting:

Влязохме в ерата на големите бази данни

Средата е силно променлива – сега може много бързо да станеш милионер, но е възможно и за една нощ да фалираш

Снимка Личен архив

В сферата на дигиталния маркетинг съм от над 10 години. Преди това притежавам богат продажбен опит от най-различни индустрии, включително – финансовата и телеком. Фокусът на ID Digital Consulting е дигитализацията на широк кръг бизнеси, предимно – продаващи онлайн стоки и услуги, издатели на дигитални медии.

Ежедневно виждаме сериозно разминаване между възможното и реалното в сферата на решенията, базирани на данни. Установяваме затруднения при скалиране на бизнеса в различни по стадия си на развитие компании, чиито корени са в липсата на системен подход при събиране и обработка на данните и вземане на решения, основани на тях. Често казусите се предизвикват от управляващи, които отстояват решения, мотивирани от техния бизнес опит, който вече среща стената на ограничения при неизбежното попадане в нова ситуация. Доскоро имаха успех хората с развита бизнес интуиция, базирана на знания и опит, често и на късмет, а сега

конкурентното предимство

се измества към компании и управленски конфигурации, които по-добре работят с данните. Достига се до парадокси: Данните еднозначно показват тенденция, но често тя се пренебрегва заради противоречието й с определена бизнес парадигма или вярване. Данните рисуват картина, която не съответства на разбирането на хората, които вземат решения. Свикнали да намират опора в интуиция и нюх, толкова полезни при стартиране на всеки бизнес, неизбежно се стига до трудности при пренастройка на мисленето и процеса на вземане на решения. Нуждата от повишаването на производителността налага оптимизация на производството, а дигитализацията е един от най-силните двигатели за оптимизиране на процесите. Тя спомага за различен модел на ангажиране на цялото общество, при който то действа много повече като единен организъм.

Дигитализацията е неизбежна

тъй като чрез нея се постига по-висока производителност. Затова и тя се развива с бързи темпове, водейки до лавинообразно нарастване на обема на събираните данни. И крайният резултат от това е, че човешкият мозък вече е неспособен самостоятелно да анализира по обективен начин обема данни и връзките между тях.

Процесът на дигитализация създава свързаност между хората, в която милиони хора ще работят в сложен синхрон за постигане на определена цел. Създава се конгломерат от хора, технологии, процеси и свързаност, който много прилича на единен организъм. Неспособността на човешкия мозък да се справи с високата сложност, поставя редица предизвикателства. От една страна, е нуждата от изграждане на процеси и протоколи, които ще позволят и „задължат“ вашия мозък да се подчини на обективните резултати от анализа на данните. От друга страна, дигитализацията прави човечеството все по-зависимо, а околната среда става все по-нестабилна и все по-рискова. По дефиниция рискът е по-голяма вероятност за

поява на екстремно събитие

COVID-19, bitcoin волатилността, изгряването на фирми, оценени за десетки милиарди, които след две-три години може и да се сринат - са само част от примерите, маркиращи степента на комплексност на обществото. Част от тази волатилност е именно дигитализацията, която променя скоростта на създаване, събиране, обработка и разпространение на информацията. Сега един tweet може да предизвика криза, защото обществото получава информацията практически по едно и също време.

Дигитализацията

ще увеличава неравенството

между хората и бизнесите в посока към все по-трудното разбиране на обективната реалност. За да може да бъде възприета тя по оптимален начин, се изискват все по-сложни умения за боравене с данни, включващи статистически подходи, работа с големи бази данни.

Все повече хора и бизнеси не са в състояние да догонят този процес. Те не могат да разберат причините за случването на важни събития и резултатите, които настъпват от тях. През последните години забелязваме скрита война за надмощие между големите световни играчи. Европейският съюз се опита да се противопостави на хегемонията на САЩ в събирането и обработката на данни чрез GDPR законодателството. Но засега тези усилия не се увенчават с успех.

Една от емблематичните жертви на скоростта на дигитализацията е държавната и общинската инфраструктура. Там липсва необходимата гъвкавост и визия, която да доведе до успешна цифровизация. Друга жертва на собственото си развитие е образованието, което продължава да възпроизвежда тесногръда схема, вместо създаване на мисловни и практически приложими умения.

Промяната е свърхбърза

и ускоряваща се.  Допреди 100 години за навлизането на дадено научно откритие са били необходими десетилетия. В XXI век благодарение на дигитализацията, платформи достигат до стотици милиони потребители за броени години. Facebook достига от 100 млн. до 1 млрд. потребители за 4 години. TikTok направи това за по-малко от 3 години. Степента на влияние и значимост на социалните платформи е огромна. Технологиите са развиват толкова бързо, че дори и да осъзнаем, че ни пречат, не можем да реагираме. Появяват се нови решения, които събират метаданни за нас. Google например може да прецени дали някой се готви за война според шаблона на поведение на хората с мобилни телефони, показващ определени характеристики.

Дигитализацията прилича на

квантов скок

Както всичко друго в живота, тя е монета с две страни. Загубата на индивидуални свободи изглежда неизбежна. Хората получават специално моделирано и профилирано за тях съдържание. Изкуствен интелект ни представя света по определен начин, който е различен от този, предлаган на друг. Някои смятат това за манипулиран свят. Като граждани на ЕС, не можем да не се тревожим, че съюзът изостава. Старият континент е слаб в създаването на платформи, които използват данните, за да влияят на глобално ниво. Нека направим поне нашия бизнес конкурентен.

Тъй като дигитализацията

засяга из основи живота на човечеството

добре планираните усилия в тази посока ще носят значителна възвръщаемост. На национално ниво държавни политики биха могли да стимулират стартъпи в определени области и специфични цели, приемайки риска от неуспех. В момента липсва истинският научен интерес при финансирането им. Вероятно – поради липсата на местен потенциал.

Дигитализацията е процес, всепроникващ и обхващащ все повече аспекти на живота. По-добре да не се плашим от това, а да се адаптираме.

Георги Пенев, директор на Българската финтех асоциация:

България е силна в развитието на финтех

Чрез съвременните технологии трансакциите стават не само бързо, лесно и удобно, но и на по-ниска цена

Снимка Личен архив

Финансовите технологии, или финтех, са новите компютърни технологии, които навлизат във финансовия сектор - банковия и небанкови финансови институции, съответно в разплащанията, застраховането, пенсионните фондове, капиталовите пазари. Широк диапазон, свързан с по-доброто управление на парите. Едно от най-популярните финтех решения са първите банкомати през 70-те години на миналия век. Такива са и кредитните карти. Днес финтех са начин всеки да управлява личните си финанси, а и парите на компанията си през мобилно устройство, компютър, таблет, гривна, които се свързват с други устройства, осигуряващи достъп до финансова информация. Чрез съвременните технологии трансакциите стават не само бързо, лесно и удобно, но и на по-ниска цена.

В България финтех компаниите намират добри условия за развитие, тъй като IT средата дава възможност за това.

Има талант

който сравнително лесно се намира, и е на по-достъпна цена в сравнение с цяла Европа. Разпознати сме от големи финтех компании от Европа и САЩ, които идват тук, за да използват наличните ресурси – от добри девелопъри и софтуерни инженери, до подготвени кадри, които да се занимават с поддръжка през колцентровете на един или друг финтех. Така през миналата година  виждаме 135 финтех компании в България, от тях 45 са преки чуждестранни инвестиции. Офиси имат фирми, които работят по проекти в банковия и небанков сектор и някои от тях са с над 1300 служители. Другите 90 са български, основно малки и средни предприятия. Те работят главно за чуждестранни пазари, най-често страните от ЕС.

Целта на Асоциацията е България да се превърне във

финтех хъб в Югоизточна Европа

Това означава да сме най-добри сред конкурентите от региона. Резултатите, които наблюдаваме всяка година, ни дават основания да вярваме, че тази наша цел е постижима. Нашите усилия доведоха и до първата финтех магистратура на Балканите, наречена „Финанси, инвестиции и финтех“, която вече  за трета година започва през септември в Стопанския факултет на СУ. Тя се оказа най-търсената редовна магистратура в този факултет и в нея се обучават над 40 студенти. Нашата роля е да доведем практиците при студентите, те да говорят за технологиите и за новите финтех бизнес модели. В допълнение организираме и финтех хакатон, който мотивира студентите да са активни и да реализират свои идеи, като най-добрите разработки получават финансиране. Така кандидат-магистрите имат възможност да се реализират в компании на свои преподаватели или сами да създадат свой стартъп.

На практика финтех е отроче на действието и бездействието на банковия сектор. Това е

нова бизнес ниша

създадена заради липсата на гъвкавост на банките, но и защото съвременните технически средства го позволяват. Финтех не просто се борят за свое място под слънцето, но и повечето от тях просто вече успяват да постигнат възможно най-висока степен на доверие. Сред добрите примери е Revolut, която придоби банков лиценз и в момента отговаря на всички изисквания да се нарече „традиционна банка“, с основна разлика, че няма нито един физически клон. Тя стана най-ефикасната банка, тъй като предлага най-евтини трансакции и услуги, а освен това добави нови възможности, като закупуване на криптоактиви, застраховки и т.н. Друг добър пример за успешен финтех е Payhawk, нашият еднорог, който разви съвсем нов бизнес модел. Той не се приемаше като икономически издържан от традиционните финансови институции, но виждаме, че в момента е оценен на над 1 млрд. долара.

Една част от българите не се възползват от новите финансови технологии. Затова заедно с Министерството на финансите създадохме стратегия за финансовата грамотност и неизменна част в нея е дигитализацията на финансовия сектор. Финтех е все още слаборазвита тема и промяната тепърва ще се засилва. Стремежът ни е да съдействаме за подобрения, улеснения  и

създаването на все по-конкурентни продукти и услуги

За по-бързото развитие на финтех е необходимо да се намират начини, които да правят финансовите системи все по-ефикасни. Това означава с по-малко ресурси да се прави повече. Финансовите технологии ще продължат да проникват, но не смятам, че скоро кешът напълно ще изчезне. За криптоактивите съм на мнение, че това засега е спекулативен пазар. Много хора на ръба на рецесията осъзнават, че криптовалутите не са актив, който съхранява стойността си по много по-различен начин от останалите познати ни активи. Питам се какви биха били трусовете при навлизането на регулация за този пазар. Това е задължително да стане, ако искаме да продължим напред в развитието им.

Темата за

отвореното банкиране

е важна и имаме български стартъпи, които работят по нея. Не малка част от българските финтех компании разработват дигитални портфейли и работят по вграждането на финансови продукти и услуги на практика във всичко. Компании с огромни масиви от клиенти започват да предоставят и финансови услуги, като телекомите например. Сила набират платформите за Р2Р кредитиране и инвестиране. Това позволява по-висока доходност на инвеститорите, а за кредитоискателите лихвата е по-ниска, отколкото за заем от банка.

Финансовите технологии се развиват все по-динамично, което изисква европейският пазар да се уеднаквява по отношение на регулациите на тази индустрия. Сред рисковете е ниската степен на финансова грамотност на европейците. Хората тепърва ще се запознават с наличните новости и с тези, които ще се създават. Вече е много лесно да вземеш кредит онлайн, без да е нужно да отидеш в някой банков клон. Има рискове и от недоброжелатели в самите финтех, които биха могли да се възползват от достъпа си до личните данни на хората.

Финтех пазарът все още е нерегулиран

и може да се очакват редица изненади, но във времето нещата ще се променят.  Факт е, че технологиите се развиват много по-бързо, отколкото институциите и политиките, които те са готови да предприемат, за да създадат ред. Регулациите винаги са догонващи и това носи рискове за финансовата система, но е неизбежно. Криптовалутите и блокчейн технологиите също ще трябва да влязат в регулация.

България е страхотно място за развитието на финтех и просто трябва да се възползваме от предимствата, които засега са на наша страна в тази надпревара. Ако не го направим, друг ще хване силата на вълната.

Текстът е част от бр. 110 на сп. "Икономика". Публикува се в Economic.bg по силата на партньорско споразумение между двете медии.